张小姐就职于某家公司，月平均收入４０００元，老公在某电脑公司做营销工作，月平均收入６０００元，女儿正在上幼儿园。他们现有一套９０平方的产权住房，银行存款２０万元，即将到期的国债１０万元。按说两人的收入不算低，但前几天两人回顾了一下２００６年的大体收支以及理财收益情况，一算吓一跳，他们编了句顺口溜自嘲：全年结余不足万元，理财收益少得可怜。

　　合理控制消费支出

　　俗话说“吃不穷，穿不穷，算计不到要受穷”，从家庭消费情况来看，张女士在消费上存在很大的盲目性。合理搭配、讲究科学膳食，花不了多少钱便能确保家庭的生活质量；控制外出就餐消费以及购买衣服开销；买衣服可“少而精”，购买经典款式、体现个人风格的较高档服装，延长淘汰周期，达到省钱目的。

　　另外，抵御优惠促销的诱惑。商家促销花样迭出，买一送一，五折优惠，积分贵宾卡等越来越煽情的诱惑，使许多女性朋友，往往不看自己的需求，不衡量购物的综合成本，睁着眼往商家设好的套子里钻，这样肯定很难攒下钱。

　　建议张女士建立消费账本，分析一个月的收入和支出情况，逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。同时，可以用电话银行随时查询工资存折的余额，对自己的资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。

　　用货币市场基金强制攒钱

　　货币市场基金又有“准储蓄”之称，其最大的特点是没有任何购买和赎回费用，可以和活期存款一样随时追加，也可随时赎回。张女士可以通过网上银行，将当月工资的一定份额转为货币基金，这样可以强制攒钱，除灵活性较好之外，收益也高于一年期定期存款，攒钱、增收一举两得。

　　储蓄存款可以转为人民币理财产品

　　人民币理财是银行把客户的资金集中起来投资国债、金融债、央行票据和同业存款等国家货币市场的产品，信用度非常高，比如国债。所以，人民币理财的运作方式是十分稳妥的。目前各银行都在不断推出各种人民币理财产品，收益也相当可观。

　　国债到期后可以购买开放式基金

　　目前开放式基金发行火爆，投资者队伍不断壮大，很多基金投资者都有很大收益。多数专家机构对今后的股市前景非常看好，开放式基金的盈利能力自然也会增强，所以，张女士可以用买开放式基金的方式实现“曲线炒股”。关注媒体刊登的基金净值排行榜，综合衡量，优中选优，选择一到两只基金累计净值排在前列的基金进行中长期投资。另外，当前封闭式基金折价率依然较高，持有到期会有相关折价补偿，所以张女士也可以按照当前的折价率择优买进部分封闭式基金，进行中长期投资。         高 哲