人的一生，从经济独立开始，就要进行有计划地理财。人生处于不同的年龄阶段，理财目标与理财攻略也不同。我们如何在有效规避理财活动风险的同时，做好人生各个时期的理财计划呢？

　　单身时期：参加工作到结婚前（2～5年 ）

　　该时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。

　　家庭形成期：结婚到孩子出生前（1～5年）

　　这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。

　　家庭成长期：孩子出生到上大学（9～12年）

　　家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

　　子女大学教育期：孩子上大学以后（4～7年）

　　这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难。因此，可继续发挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。

　　家庭成熟期：子女参加工作到父母退休前（约15年 ）

　　这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，有利于累积养老金和资产保全。

　　退休养老期

　　退休后健康第一，财富第二。老年人的主要收入是退休金、积蓄和理财收入，风险承受能力弱，保本最重要。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。                             晓 月