风险一：广告宣传太夸张

　　现象：产品夸大宣传

　　个人理财产品真如宣传的那么“稳”吗？实际上，对个人理财产品风险揭示的刻意回避，很容易混淆客户对预期收益和实际收益的判断。

　　个案：本金难保。市民王先生去年在某银行购买了５万美金的外汇理财项目，银行在广告上声称“交由银行专业人士打理，就能定期获得更高稳定收益”。

　　但时过境迁，王先生非但没有获得原本预期的稳定收益，并且连本金都出现了损失的现象。工作人员告诉王先生，当初合同上写明，“交易属于投资型的理财产品”，既然是投资，就会有风险。

　　专家提醒：目前一些银行进行产品宣传时，往往只注重“预期收益率达到多少多少”的宣传，但对于产品中暗藏的风险却一言带过。因此大家一定要在购买产品前擦亮自己的眼睛。

　　风险二：买保险不赚反亏

　　现象：万能险收益被夸大

　　目前，很多寿险公司都开发了万能险这类产品，但购买万能险存在两大误区，首先，万能险有两大账户：一个是投资账户，另一个是风险保障账户。而万能险的最低保证结算利率仅仅针对投资账户中的资金收益。由于极个别业务员的“误导”，不少投保人将已缴纳的全部保费作为基础，以承诺的年收益率来套算最终收益，最终导致实际收益率大大低于其预期。

　　其次，投保人所缴纳的保险费在扣除风险保障账户的费用后，仍然不能完全进入投资账户，因为还要扣除一笔“初始费用”。

　　其实投资万能险要等到１０年之后，保单价值才基本与投保人投入资金相当，也就是说，万能险是投得越久越合算。

　　个案：万能险亏损达１５％。去年３月，上海市民黄女士在一保险顾问的鼓动下，投资２万元购买了一份万能寿险。根据保险公司当时的介绍，该产品的年收益率能够达到３．３％。不料，一年下来，账面资金只剩下１．７万余元。

　　专家提醒：在购买万能险时，一定要看清保险条款，不要盲目依赖销售人员的解释和产品说明书之外的其他宣传材料。不妨将保险代理人的各项承诺以附加条款的形式写上保险单。另外，投资保险与投资其他金融产品不一样，保险更多的是考虑保障功能，加上目前我国保险公司投资渠道比较单一，因此投资者在收益的预期上要适当降低。

　　风险三：专业知识成盲点

　　现象：“逆市”风险

　　在理财市场上，有些产品采取了“逆市”的手段，来搏取高收益率。但是，理财专家指出，这种收益趋向和市场大趋势相反的理财产品，风险就很高。

　　个案：实际收益率低于存款。去年年初某银行推出一年期美元产品，收益率与人民币汇率挂钩。这款产品承诺如到期人民币汇率＞８．２７２４，则收益率为４．０％；如人民币汇率≤８．２７２４，则收益率为０．５％，前后相差３．５个百分点。结果人民币强有力的升值预期，让投资者只获得了０．５％的收益率，远远小于美元定期一年期存款利率３．０％。

　　专家提醒：投资这类产品，对投资者的专业知识要求十分高，必须能对国际、国内宏观经济形势有个大概的把握。例如买入上述这样的产品就有很高的逆市风险。所以，一般投资者要尽量避免这种不同计息期投资收益相关的产品。                 艳 颖

　　近年来，随着市民投资理财的热情日益高涨，理财市场上一片火热。然而，在这“全民理财”的背后，也有不少不和谐的“音符”：“３９万资金炒股，３年时间内会炒得血本无归”；搞外汇理财，说的高收益率，其实根本达不到；投资万能险，资金不仅没增值，反而损失了不少……有些是出于恶意，有些则是涉嫌虚假陈述，这些老百姓一般不容易识别。

　　近年来，“３·１５”活动越来越深入人心，大家纷纷通过法律途径维护自己的权利。面对这些形形色色的理财“陷阱”，除了正确运用各种合法途径来捍卫自己的权益之外，普通老百姓又该如何识别和避免其中无谓的风险呢？