贷款利率的上涨加重了普通消费者的还贷压力。那么，选择怎样的贷款方式才能尽可能地减轻还款压力？记者就此采访了郑州有关金融机构的业内人士。

　　目前，郑州各银行在房贷还款方式上进行了创新，即由最初的等额本息、等额本金还款法，发展到固息房贷、循环贷、入住还款等，新型房贷产品层出不穷。综合起来，郑州市场上大致有以下几种房贷形式：

　　直客式房贷：省本钱

　　“直客式”房贷又叫“超前按揭”，就是个人先找银行贷款，然后再去买房。银行直接贷款给买房者，不用经过开发商阶段担保，贷款额度、占总房款比例、期限及还款方式等，都可根据购房者的需求决定。优点：买房时可办理一次性付款，这样房价通常可以得到一定幅度的优惠。另外，由于绕过了开发商和中介的环节，“直客式房贷”可以节省一笔中介费。

　　缺点：没有开发商担保的借款人需要寻找专业的担保公司，因此会多付一笔担保费。并且银行为了降低自身风险，对申请“直客式房贷”的消费者设置的门槛较高。收入具有不可预期性的工作人员、社保交纳不正常或未参加社保的人员、有不良资信记录的人员等都不能申请“直客式房贷”。据记者了解，最受银行青睐的“直客式房贷”申请人是政府机关公务员及行政事业单位工作人员和银行的ＶＩＰ客户。目前，中行、建行、招行等均已经推出了这项业务。

　　固息房贷：规避加息风险

　　所谓固息房贷，即指在贷款期限内，借款人按照合同约定的某一利率执行还款，不因银行利率变动而调整还款利率。固息房贷产品适用于消费者有长期升息预期的情况，合同约定利率通常会高于同期市场利率。

　　从各家银行设定的５年期固息房贷利率与折后基准利率比较来看，两者相差在０．４５～０．９０个百分点。假设消费者还款期为５年，央行每次升息幅度在０．２７个百分点，那么升息３次之后，消费者才能从固息房贷产品中获益。但对长期贷款者来说，判断升息趋势并不容易。“目前固息房贷产品的市场接受度不是很高，但对某些有长期升值预期又对风险采取规避态度的人，还是有不小的吸引力。”据悉，目前，招商银行郑州分行与光大银行郑州分行已经推出此类产品。

　　循环房贷：使资金合理流动

　　所谓循环房贷产品，即指消费者与银行约定某个贷款额度，在此额度内无需再次审批就可随时借款。而当客户有闲置资金短期不用时，也可随时还贷。此类产品的初衷，是针对收入不很稳定、可能出现负现金流的客户。

　　例如，某客户需贷５万元，银行为其评估后，认定对方有还款能力，银行便可使用“循环房贷”方式，为其签订拥有２０年期限的还贷合同。其优点是，使得客户的房屋资金得到了合理流动。

　　采用循环还贷方式后，客户可自由调节还贷方式。招行郑州分行的有关人士介绍，中国消费者大多都有提前还贷的意愿和倾向，程式化的还贷方式并不适合现金流不很稳定的客户。但是提前还贷需要提前通知银行，某些情况下还要支出手续费。

　　入住还款法：减轻还款压力

　　所谓“入住还款”是指客户在办理一手房住房贷款业务时，可以申请从贷款第一个月开始，与银行约定一个时间段仅偿还贷款利息，无需偿还贷款本金，约定期满后再开始采用等额本息或等额本金的还款方式，归还贷款的本金和利息。“一般银行为户口约定的期限为半年和１２个月，如此，就大大减轻了客户的还款压力。客户可以在这段时间内，将手中的资金用于装修房屋等。”招商银行郑州分行的有关人员提示：此类产品比较适合有稳定收入来源、初期资金不多且面临装修或购买家电等需求的年轻购房者。

　　理财专业人士提醒消费者：针对以上各类不同的还款方式，房贷者本人应根据自己的实际经济情况量入为出，只有这样才能做到合理消费，不当“房奴”。