３０岁以下——注重积累

　　经常听到有很多年轻的女孩振振有词地说，钱是赚出来的，不是省出来的。这话固然有理，然而要能赚到更多的钱，首先需要有赚钱的本领。这是一个理才重于理财的时期，这个阶段投资自己比自己投资更重要。

　　单身女性——储备结婚基金

　　一般来说，结婚基金属于短期需求，因此，定期存款、现金的比例必须在五成以上，以保持资金的稳定度。另外，低于五成的资金，也应该把目标锁定在稳健型的投资工具上。例如，每年分红稳定的股票型或稳健型的基金产品。

　　３０岁到４５岁——转型家庭理财

　　眼下，我国的职业妇女生孩子一般在３０岁左右，这是一个理财最为复杂的时期，个人理财逐渐转变为家庭理财。一来工作上可能会有升迁或变动，使自己能有更好、更稳定的收入来源；二来面临结婚生子，子女抚养和教育费用逐渐增加；三来父母年事渐高，赡养老人的义务也逐渐提上日程。

　　初期时，为了把家庭变成真正的避风港，需要进行家庭风险管理，建立家庭风险管理基金，并开始选择保险等未来保障型产品。还可以适当考虑一些收益较高的投资理财工具。一般来说，家庭的风险管理还是应该以保险和银行定期存款为主要工具。先罩上一层安全网，再来进行其他的投资目标规划，比如炒股投基金。

　　从国外的情况看，一个人适当的保险金额，应该至少是每月总收入的７２倍，也就是所谓“７２原则”——保险提供的保障应该至少足够在没有工作的情况下支撑６年。

　　在后期时，需要逐步降低风险，增加流动性，因为随着结婚与子女的出生和成长，教育基金的需要量也会同步增长。因此，在孩子年龄还小的时候，考虑到教育基金的重要性，家庭的现金支出压力会增加，加上买房的压力，抗风险能力会降低。所以，这一时期投资主要兼顾流动性与保障。

　　４６岁后——为养老做好规划

　　这一阶段主要是为自己退休后的生活进行准备的阶段。可以根据家庭成员的状况分别安排资金，由于资金刚性支出压力较小，可以相对灵活地进行安排。比如，给自己或家庭成员再购买保险，资金充裕的话可以考虑再购买一套房等。

　　总的来说，不同的人、不同的家庭在制定自身理财方案时可能会有较大的不同。但最为核心的是，自己一定要有综合理财的概念，对于自己的未来要有全盘考虑，这样才能做出最适合于自己的理财方案。     邵 华

　　基金转换打好“小算盘”

　　基金转换既然是投资者今后基金投资中常用的一种投资方法特别是对于基金产品线特别丰富的基金管理公司来讲基金转换可能是经常发生的事。因此时刻关注基金管理公司发布的转换公告熟悉其转换原则是非常重要的。

　　●只适用于在同一销售机构购买的基金管理公司所管理的各基金品种之间。转换业务需要遵循“先进先出”的业务规则先确认的认购或者申购的基金份额

　　●各基金间转换的总费用包括转换费和转出基金的赎回费两部分。其中转换费按转出基金正常赎回时的赎回费率收取费用。补差费对于前端收费模式基金转出基金的申购费率(或认购费率)高于转入基金的申购费率(或认购费率)时补差费为０转出基金的申购费率(或认购费率)低于转入基金的申购费率(或认购费率)时按申购费率(或认购费率)的差额收取补差费。对于后端收费模式基金补差费为０。张 柯