目前市场上的老年险，主要分为三类，一类医疗保险；另一类是意外伤害保险；第三类是寿险。老年人在选择保险产品以前，首先应该确定更侧重于解决哪方面的问题，是意外风险，生病医药费，还是安度晚年的养老费。

　　老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体大。在社会医疗保障体系不够完善的情况下，需要通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障。因此老年人在考虑购买保险时首先需要考虑的应该是医疗保险。

　　此外，老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。因此意外伤害保险应该也作为老年人购买保险的重要选择。

　　那对于寿险，老年人需不需要购买呢？寿险其实包括死亡险、生存险和生死合险，不包括健康险。老年人绝大多数已经退休，一般不需要再照顾子女、父母，也不再有房贷等负担，所以也不需要死亡险的保障。至于生存险，应该是年轻时买，老时享用。但我国如果开始征收遗产税，寿险应该是一个比较好的避税工具。

　　值得一提的是，在超过６０岁的老年人中，相当多的老年人保险意识强，愿意积极参加保险。但目前市场上超过６０岁的老年人能够购买的险种是屈指可数。保险公司作为风险经营的单位，投保人的年龄越大就意味着出险率越高、风险越大，保险公司进行风险控制是非常困难的。我国商业保险公司发展历史短，经验及数据收集上还有所欠缺，体现在精算上就是不得不更加谨慎，这也是造成老年险种产品缺乏的重要原因。

　　罗 娟

　　为子女买保险考虑五因素

　　在为孩子投保时，父母应重点考虑以下五方面的因素。

　　首先，父母首先要考虑自己的保障是否已经充分。因为孩子无经济来源，他们的最大保障就是自己的父母。

　　其次，要考虑孩子住院医疗保险及住院费用补贴。据卫生部统计，一次住院的平均花费是２８９１元，孩子的医疗费用与成人无太大差异。而孩子免疫力差，生病就医的次数远远超过成人。

　　第三，孩子面临的风险中，意外事故排首位。儿童意外伤害的四大原因有：３岁以下的宝宝喜欢咀嚼可拿到的任何东西，有气管吸进异物的风险；４～８岁时，对风险的预知力及应急能力相对较差，交通事故频发；３～９岁，意外跌落的发生概率增大。因此，孩子的意外保险和意外医疗保险应尽早考虑。

　　第四，注意整个家庭的收支平衡与家庭需要。可优先考虑已将通货膨胀因素设计在内的保险产品，使付出与将得到的回报成正比。

　　最后，给儿女购买保险时，不要忘记附加儿童保险费豁免险。此险种的特点是，当投保人发生意外或疾病，造成完全丧失劳动能力时，可免除应缴纳的保险费，而被保险人(子女)享受的保险利益不变。

　　井利民