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　　现年３４岁的冯先生，有一子，４岁。因离异冯先生独自承担了整个家庭的经济责任。冯先生年收入８万元左右，每月家庭生活支出为３５００元左右。除此之外，每月还要负担房供１７００元，且尚有３０万元的银行贷款。考虑到孩子今后的教育，冯先生刚刚换了工作，新工作预期能有１０万元的年收入。

　　潜在风险分析

　　■收入风险：家庭的收入集中于冯先生一人身上，且收入中等，较稳定。不妨先设想一下，冯先生一旦因某种原因出现收入减少或中止，这个家庭会出现什么情况？

　　■家庭的健康风险：一旦其中家庭成员受住院医疗或大病的侵扰，家庭将会没有节余甚至负债。那将会对家庭财务造成极大危害，容易造成短期内资金周转方面的难题，而且，健康基金应及早贮备较好。

　　■孩子的教育金储备风险：冯先生想培养孩子上大学，教育金的储备可能会受家庭成员健康状况、收入下降或意外发生等因素的影响，导致未能顺利达成教育金储备，这也是困扰冯先生最重要的问题。

　　现有１００平方米的住宅有贷款负债压力，对于冯先生来说也是家庭最大的资产。可房产系不动产，一旦社会发生动荡时无法迅速变现。拥有流动性强的保值财富也是需要纳入考虑的范围。

　　理财建议

　　■日常投资计划

　　冯先生每月收入８０００元，孩子抚养费每月５００元，预估日常生活支出控制在１２００元以内，则月节余２３００元，年节余约２７６００元。由于每月节余相对稳定，所以可以采取定期定额的投资方式，即定期购买基金或国债。这实际上是采取平均成本法投资，可以最大限度地减少风险的波动性，同时也是非常省心的一种投资方式。

　　■家庭保障计划

　　冯先生的保险设计：目前，冯先生家缺少家庭资产的防火墙———保险，因此，冯先生的理财重心应侧重于保险的保障。推荐基本产品组合为：养老及大病医疗险（保险金额３０万）＋住院医疗＋住院医疗津贴＋定期寿险（保险金额２０万）。

　　孩子的保障计划：以少儿教育金的准备及少儿健康险为主。健康险应考虑少儿重大疾病和住院医疗保障。以冯先生孩子目前的年龄来看，目前大学费用４年合计至少要６万元左右，以学费未来每年平均增长率５％，１４年后的大学费用开支至少要１４万元多，若算上研究生，未来大学费用的开支应至少准备２０万左右，要是出国留学的话至少要准备５０万左右。建议分两步走，一部分投资基金，另一部分投保教育保险。                王 睿