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百姓理财应算细账

中原网  日期: 2007-05-20  来源: 郑州日报  
  中国人民银行18日宣布上调存款准备金率和人民币存贷款基准利率,理财专家表示,此次双重调整将对各类投资产品产生不同程度的影响,百姓理财还应算细账。

  转存行为并非都划算

  19日一早来到银行的陈光先生要办理定期存款转存业务,理由是10万元的存款在加息之前一年利息是2790元,扣除20%的利息税,实际收入是2232元;若以新利率计算,一年期实际收益为2448元,比原有收入高出216元。

  针对加息后百姓出现的转存热现象,上海浦东发展银行天津分行理财师孙达表示,转存虽然会提高利息收入,但提前支取也会遭受按活期利率计算的损失,因此并非所有的转存都划算。

  孙达说,百姓考虑是否转存可参考以下公式:360天×存期×(新定期年息-老定期年息)÷(新定期年息-活期年息)=合适的转存时限。

  以一年定期存款为例,360×1×(3.06%-2.79%)÷(3.06%-0.72%)≈41天。这意味着,一年定期存款的存入时间若超过41天,转存反而会受到损失,因此百姓在加息转存过程中最好请专业人士帮助计算一下。

  基金可能面临压力

  渤海证券基金分析师郭鹏认为,此次央行的“组合拳”对基金市场来说,可能将使其受到百姓存款意愿增强的压力。

  郭鹏说,此次加息行为将使百姓和机构的存款意愿增强。此次调整之后,城乡单位和居民的一年期定期存款利率,将由原来的2.79%提高到3.06%,接近固定收益的集合理财产品。

  郭鹏分析,随着政策的频繁调整,加息预期还会增加基金等长期投资产品的利率风险。因为随着存款利率的上调,其他产品的预期收益与存款收益的差距进一步缩小,收益水平相对降低。

  外汇理财、提前还贷需因人而异

  记者在各家银行了解到,在人民币逐渐升值的过程中,不少外汇持有者咨询理财专家:外汇存款是否需要转换为人民币,如何进行外汇理财。

  中信银行外汇理财师建议,持有外币的普通投资者,可在人民币升值的背景下适当结汇。但对于经常出境旅游、探亲的人来说,出于流动性考虑也可以继续持有外币,具体数额要依个人习惯确定。

  从近期理财市场来看,短期、浮动收益型外汇理财产品更受欢迎,原因在于短期产品可以避免在转存、提前兑现过程中出现不必要的损失,又能通过浮动收益来抵消部分汇率损失。

  孙达说,此次五年期以上的个人贷款利率上涨幅度很小,仅为0.09%,加之银行一般对符合规定的购房者给予基准利率8.5折的优惠,因此贷款购房者不必急于提前还贷。

  银行网站提供的计算范例表明,如果贷款金额为30万元,期限15年,此次调整之前每月还款额为2538.63元,调整之后的还款额为2551.06元,仅增加了12元左右。

  理财专家普遍表示,虽然加息一般能够提高理财产品的整体收益水平,但此次调整主要目的在于控制市场流动性过剩,这将可能对风险性投资产品产生负面影响。因此投资者还应根据自身风险承受能力选择合适的理财产品。    

  新华社记者 徐 岳

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