白女士和先生以前均是一家国有企业的管理人员，后来单位不景气，两人双双办理了待岗手续，此后他们开过广告公司、房产中介公司，但最终均因生意清淡而关门。后来，他们发现所在的城市旅游业越来越发达，外来人口急剧增加，所以他们便承包了一个公寓的一层楼，改造成了招待所，结果由于地理位置优越，加上他们经过创业失败之后不断总结提高经营水平，所以小招待所日渐红火，目前两人的月净收入为９０００元，比以前上班时高出了不少。白女士今年４５岁，先生４６岁，两人均有社保，未购买商业保险；目前主要金融资产为３５万元国债以及定期存款５０万元；孩子正在读高中；现有一套１１０平方的产权住房，价值９０万元。准备买２０万左右的车，并希望通过合理搭配家庭资产充分利用闲置资金。

　　理财建议——

　　现有存款可以适当调整

　　针对白女士的风险偏好以及个人希望规避投资风险的实际情况，她可以将现有的银行存款进行分散投资，这种“不把鸡蛋放进一个篮子里”的投资策略，既能满足增加收益的目标，又会最大限度地防范风险。

　　将１０万元转成债券型开放式基金，１０万元资金购买人民币理财产品。人民币理财产品收益普遍高于同期银行储蓄。６万元可适当购买绩优股票型开放式基金。其它的２４万可拿出买货币基金。

　　完善保险保障

　　保险是防范家庭风险的最后一道屏障，一般情况下，一个家庭投保各种保险的保额一般为家庭年收入的十倍，年交保费不超过年收入的十分之一，因为白女士和先生已经有一定的保障，所以，缴费数额可根据个人对保险的偏好，用后续收入投保。建议夫妻俩选择终身重大疾病险、附加意外伤害险和住院补贴险，这样在付出较小保险投入的情况下，白女士家庭的保障能力会大大增强。

　　买车应以实用为主

　　白女士的家庭收入虽然比较高，但未来的消费压力也较大，儿子将来上大学以及购房、结婚也会支出一笔不菲的花费，同时考虑目前油价不断上涨，养车的费用不断增加等实际情况，建议白女士首先考虑小排量、价格在１５万元左右的经济型家庭轿车。

　　根据自身情况选择投资渠道

　　现在基金的销售渠道越来越多，而每个渠道都有自身的优点和不足，现在也为白女士提供可行的、合适的投资基金途径，白女士也可以根据自己的情况来选择投资渠道。

　　银行柜台：目前多数开放式基金均是通过银行柜台销售的，因为银行具有网点优势，并且因为银行的信誉非常好，所以从银行买的基金，让人更踏实一些。

　　网上银行：目前通过各家银行购买基金除了柜台以外，还可以通过银行的网上银行购买，只要开通网上银行并签署相关协议，便可以坐在家里轻松进行基金的购买和赎回。

　　证券公司：白女士在开通有深沪证券账户，这时再到证券公司签署一个网上基金交易协议，便可以通过证券网上交易系统购买该证券公司代理的开放式基金。因为大的证券公司几乎所有的开放式基金都代理，所以，选择基金的余地更大一些。 宗学哲