汽车虽不再像过去那样被人们视为奢侈品，但对于普通消费者来说，买车还是一笔较大的开销，特别是对于一些中高档汽车来说，使用汽车贷款更是成为不少人的第一选择。但是与房贷相比，汽车贷款的“花头”更多。

　　对于初次办理车贷的消费者来说，首先想到的就是等额本息还款法、等额本金还款法。其实，车贷中的还款方式远远不止这些，这主要与车贷发放主体的差别有着很大的关系。除了银行之外，目前办理车贷的主体还有汽车金融公司等，由于要推销本公司的汽车，往往会设计出一些非常奇特的还款方式。某汽车金融公司推出的“智慧型”还款方式。以一款价格为６．８８万元的新车首付２．５８万元、贷款３年为例，如果采用等额本息还款方式，平均月还款额为１３００元左右；“智慧型”还款每月还款额只要９８５元，最后１个月还款金额最多，为１４７４５元。“智慧型”车贷的最大特点就是有２０％的尾款，也就是说，除了首付３０％之外，车主只需贷车价的５０％，剩余的２０％作为尾款，等到了贷款的最后期限，车主可以一次性付清尾款，也可以选择对尾款进行为期１年的再贷款。由于贷款本金减少，车主的每月还贷金额也会降低，车主的资金压力也能大大减轻。

　　除了银行以及汽车金融公司之外，汽车销售商目前也越来越多地涉足汽车贷款这一领域，但其中往往有着许多“陷阱”，目前普遍采用的是“零首付”旧车置换新车贷款购车方案。不少销售商在办理这项业务的时候，要给新车买全保（包括三者险、车损险、盗抢险等），按照最长５年的贷款年限，购车者得一次性给新车买５年的全保，而且还得在指定的保险公司购买，有时还不能享受到相关的车价优惠。

　　除了“陷阱”之外，一些汽车销售商还通过汽车贷款进行诈骗，从目前已经发生的案件看，主要有四种形式：一是在购车人逾期不归还贷款时，按规定销售商应当代垫，而在代垫后，销售商便以此为借口向借款人直接收取款项，有时远远超过贷款的数目；二是以缴纳养路费等为由，将借款购车人归还的银行借款予以截留并挪用、侵占；三是虚构其受银行委托的事实，以银行的名义直接向借款人收款；四是欺骗借款人，以分期付款购车合同为依据，误导借款人直接向销售商还款，然后予以侵占。

　　因此，购车人在还款过程中应保留好还款凭据，如银行存款回执单并及时向银行确认每期还款情况，不要私自与销售商签订所谓的“代缴协议”，不要轻信他们的种种承诺，更不必惧怕他们的种种要挟，避免自己的合法权益受损。         肖 方