案例分析：２８岁的刘先生是某银行主管，妻子是某医院护士，女儿４个月大。双方父母均有较稳定的收入，暂不需要两人赡养。

　　夫妻俩每月收入共计４６００元左右，有自用住宅一套，价值４５万元。每月房贷支出５５０元，月基本生活费支出１０００元，小孩的月支出１２００元左右，家有银行定期存款人民币１万元，活期存款２．１万元。３年后为小孩准备３．６万元教育费；５年后，购买一辆价值１０万元的家用轿车。

　　理财规划

　　（一）先安排好应急及备用资金对于刘先生的家庭来说，准备３～６个月支出的应急资金是可行的，建议保留３０００元活期存款用作应急基金，以防止收入突然中断或支出大幅增加时家庭陷入财务困境。

　　（二）做好保险规划每年花２９７７元进行保险规划，从而保障家庭发生不可预测的风险时，能够得到必要的经济补偿，做到防患于未然。

　　（三）在前两项保障前提下，再来准备要达到的两个目标：

　　刘先生家已有３．１万元可投资资产。将该资产进行适当的投资组合，３年内可获得３．９万元的资产，即可完成小孩３．６万元的教育目标。

　　刘先生从２８岁开始至３２岁，每年每月分次从工资中提出１３６０元用于购车计划，经过５年的定期定额投资，即可实现购车规划。

　　（四）具体家庭理财投资计划方案

　　结合刘先生的投资目标及资产配置的相关原则，将总共３．１万元的可投资资产按照２０％、３０％、５０％的比例进行理财投资组合。组合后的综合投资回报率为９．５％左右，高于目前２％左右的货币贬值度，从而追求在风险相对分散的情况下，获得较高的投资回报。

　　刘 迅