王女士是某公司项目经理，月收入４０００元；先生４０岁，某公司部门经理，月收入５０００元。此外，他们的年终奖合计１万元左右。家有１２岁男孩。王女士家的房产价值４０万元，其中贷款余额２５万元，每月家庭生活开支３５００元，贷款月供２０００元。家有备用现金和活期存款３万元，定期存款１２万元。两人有社保和补充医疗保险，还买过保额１０万元的重疾险，但两位的老人没有医疗保障。送孩子出国留学是王女士夫妇中长期的目标。像这样的家庭，怎样理财比较适宜？

　　应急基金：现金＋活期存款＋货币市场基金

　　建议王女士家保持现有的３万元应急金，但可以和银行约定：超出１万元的部分，购买货币市场基金。这样，在保持资金流动性的前提下，能获得比活期储蓄利率高的收益率。

　　健康基金：保险＋货币市场基金＋短债基金

　　王女士应该为丈夫补充商业健康险，还可以开始购买一些终身寿险附加定期寿险，使每个人的保障额度除了要高于房屋贷款余额外，还要足以支付一定期限内的家庭生活开支。费用方面，全家的年度保费支出宜控制在年收入的１０％。

　　由于老人年纪较大，已经不能通过商业保险来准备健康基金，王女士夫妇需要通过定期积累来为老人准备专项健康基金。建议保留５万元定期存款，并每年投入１万元继续积累。

　　投资基金：股票型基金＋债券（债券型基金）

　　考虑到投资经验不足，建议购买开放式基金。结合其风险承受能力，用可投资资金的７０％购买股票型基金，３０％购买债券或债券型基金。购买方式，除了每月用一部分资金定期定额购买外，还可以在市场低点时择机购买。这样的投资组合长期收益率预计可达到８％左右。通过一两年的投资实践会积累一些经验，再考虑其他投资渠道。     李国勋