央行自今年３月第一次加息，至今已加息五次，房贷利率也将从年初的６．８４％涨至７．８３％。而五次加息之后的结果，将从明年元旦开始一次性实施，如此一来，许多贷款买房者将面临五次加息后的新利率。迅速上升后的利率对每月还贷有何影响？是否应提前还贷，已成了人们茶余饭后的谈话热点。

　　房贷利率提高再次引发提前还贷热

　　王先生是２００４年在香榭丽舍用公积金贷款买的房子，在工行贷了１７万元，贷款期限为２０年。看到加息的消息后也是心急如焚，觉得一会儿一涨，太频繁了，“这每个月都要多还钱呢！”王先生心疼地说。面对这种情况他自然就考虑到了提前还贷的问题。

　　对于众多贷款买房者而言，有此忧虑的自然不在少数。高先生作为贷款买房队伍中的初来乍到者，在得知五次加息将从明年元旦开始实施的消息后，也不禁产生了一丝忧虑。他最近刚在金源第一城购买了一套４１．１平方米的小户型住房，贷款手续正在办理中，估计将从２００８年１月份开始按揭。

　　一般情况下，像高先生这种刚参加工作不久的年轻人买房，积蓄都很有限，月工资也只是刚好能承受月供，如果从２００８年１月份开始增加利率，他还贷的压力无形中就增加了不少。

　　当然，如果能在１２月份就开始按揭，高先生打算选择固定利率，“选择固定利率，１２月份开始还贷和明年１月份开始还贷，差别就比较明显了。”这样一来，高先生以后的还贷利率就是加息前的了。据了解，眼下大多数年轻人买房都会选择这种固定利率。

　　在这种忧虑的熏染下，提前还贷热在银行事务中更是可见一斑。据中信银行郑州分行零售银行部个人贷款管理中心主任李冬介绍，自１１月中旬以来，有很多贷款买房者电话咨询提前还贷的问题，而前来实际办理提前还贷业务的也为数不少。一般临近年底前来办理此业务的本身就多，再加上五次加息将从明年元旦开始统一实施，更是促使银行提前还贷业务的办理形成了一股热潮。

　　专家建议 提前还贷需谨慎而行

　　从明年起，按揭买房者将一次性消化五次加息所增加的负担，此政一出，在众多贷款买房者中引起了一阵不小的恐慌，从而引发银行受理提前还贷业务随之增加。那么，迅速上升的利率对每月的还贷有何影响？而“提前还贷”是否适合所有的人呢？中信银行郑州分行零售银行部个人贷款管理中心主任李冬给出了意见。

　　据李冬介绍，对于每个月还款金额为定数的等额本息贷款者来说，由于前期压力较小，便于安排理财计划。在其月供的构成中，利息占据了较大的比例，所还本金比较少。而提前还款是通过减少本金来减少利息的支出，那么，在还款的初期进行提前还款，就可以有效地减少利息支出。但随着还款期的推进，本金逐渐增加，利息逐步减少，本金开始多于利息。如果在中期之后还款，那么所偿还的其实更多的是本金，即实际能够节省的利息比较有限。因此，他建议，消费者如果资金不是很充裕，最好不要急于提前还款。

　　“在目前的商业贷款中，等额本息法为使用最广泛的一种还款法。另一种常见的还款法则是等额本金法。”李冬告诉记者。那么在这一种还款法中又有哪些人适合提前还贷呢？

　　所谓等额本金还款法，是指每个月偿还的本金相等，然后根据剩余本金计算利息。因此初期还款较多，压力较大。随着本金不断减少，月供也不断递减，这样后期的还款则显得比较轻松。李冬首先详细解释了这一还款方式。他认为，使用此种还款法，且还款期已经达１／４之后，消费者可不必急于提前还款。因为，此时在月供的构成中，本金开始多于利息。如果这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金，这样就不利用有效的节省利息。如果已进入后期，则更没有必要用一笔较大数额的资金进行提前还款了。“因此，对于加息后的利率提高，贷款买房者最好不要盲目跟风，是否提前还贷，则要根据自身情况谨慎而行。”李冬郑重地提醒消费者。

　　“当然，如果消费者的资金有更好的投资理财渠道，或者资金运作能力比较强，可以获得更高的回报率，只要资金所产生的收益高于提前还款所节省的利息，那么，从发挥流动资金的效用看，这部分消费者就没有必要把资金用于提前还款。”李冬提醒人们。

　　既然有人适合提前还贷，那么在具体办理时应注意些什么呢？李冬就此给出了一些建议：首先，要看合同约定，在贷款合同中是否有违约金的约定以及提前还贷的次数、金额限制等。其次，就是提前还贷的时间申请，有些银行可能需要提前几个工作日进行书面申请，这些都需要注意。

　　最后，他认为，在国家目前的宏观调控政策下，人们是可以看清近期利率走势的，这样最好选择固定利率或者是阶段性的固定利率，也就是固定利率与浮动利率相结合的贷款方式。如此一来，就可以锁定资金成本，规避利率波动风险。    

　　武淑贤