银行卡告别免费时代

由谁来反垄断

10月8日，国内仅存的提供免费服务的东方卡也将开始收费。银行借记卡、存折全部取消免费服务的同时，一向免费的银行信用卡短信通知也开始收费了。交通银行已从上月起开始对信用卡及附卡持有人开始征收服务费，从而成为国内首张对短信服务进行收费的信用卡。(10月5日《南方都市报》)

新京报评论说“银行卡全面收费违背契约精神”，这是有道理的。银行在发放银行卡时，与用户之间建立了合同契约关系，如果银行单方面更改合同违背契约，那么，用户就能追究银行毁约之责。收费可以，但必须走程序正义之路，通过必要的协商，通过听证，或者通过缓冲期尽到充分告知义务，单方面的收费服务，违背了公平契约精神。但是，契约原则显然不能担当经济生活唯一法律调节者的重任。

在我国，只有4家国有商业银行，另外点缀着几家股份制银行及若干家城市银行，总体格局是国有银行垄断经营，客户选择相当有限。于是，占有多数客户的4家国有商业银行，依托自身市场强势，将本应由自身承担的各项费用转嫁给消费者；而占有少量市场份额的小银行，则须承担更大的经济压力，越来越大的收支落差必将导致这些“免费”小银行难以为继，逐渐放弃其以往的免费策略。长此以往，大小银行必将联合起来，出台更多的收费政策，形成对消费者的价格垄断同盟。

在一个充分发育的银行业体系内，某些银行为客户的服务收取一定费用，必定另有银行以不收费相“对抗”。当一家银行的服务要价太高时，有的客户愿意留下来，有的客户则选择别的银行作为合作伙伴。价值规律作为市场的杠杆，它不断地调节银行、客户、资金的配置关系，平衡银行与客户之间的利益分配。当没有免费，只有收费时，当没有市场，只有垄断时，消费者只会是砧板上的鱼肉：在不得不承受高成本的、所谓国际水平收费的同时，却远没有享受到真正的国际水平的服务。

历经14年打磨、素有“经济宪法”之称的中国《反垄断法》，8月1日起正式实施。在银行卡告别免费时代、进入垄断时代的今天，政府部门不仅要启动民法中的契约原则以维护消费者的权益，更需要通过《反垄断法》的全面介入以实现经济自由民主地发展。

刘义昆