本报记者 王 震

随着市民投资意愿的下降以及昨日双率的大幅下调，市民理财更倾向于回流储蓄。对此，银行理财专家表示，在降息背景下，市民应及时调整理财策略，确保稳健收益，但应根据自身的经济条件和实际需求合理配置资产。

存款：根据需求而定

中国人民银行决定从2008年11月27日起，下调人民币存贷款基准利率各1.08个百分点。同时从2008年12月5日起，下调大型存款类金融机构人民币存款准备金率1个百分点，下调中小型存款类金融机构人民币存款准备金率2个百分点。

工商银行陇海路营业部个人理财经理陆剑桥告诉记者，是否选择定存、存多长期限应根据市民的自身需求而定，一般来说，老年人不宜进行风险投资，应以中长期存款为主，对于年轻人来说，能够承受一定的风险，可尝试理财产品或更激进的股市抄底，不必一味追求定期存款，此外，对于做生意的人来说，应根据对资金的需求选择分散存款，如3个月、半年、1年甚至更长时间定存各占一定比例，避免急需钱时提前支取损失利息收入。

万能险：适合长期投资

由于投资于银行大额协议存款，万能险结算利率受到降息冲击，10月利率继续滑坡。据统计，10月万能险年化结算利率的平均利率水平已降至约4.23％。

寿险两巨头中国人寿和平安保险，10月结算利率分别为4.05％和5.25％，其中，中国人寿一季度结算利率一度达到6.05％，平安保险也一度冲高至6％后，8、9月份分别下降到5.75％和5.5％。此外，20余款万能险产品收益率降到了4％以下。

华夏人寿河南分公司个险经理刘建永表示，随着股市的低迷，万能险平滑准备金作用难以发挥，再加上此次大幅度降息，万能险结算利率下滑属意料之中，不过，万能险除投资银行大额协议存款外，还参与债券投资，在债券上涨的情况下，有利于弥补万能险利率损失，应提醒投资者的是，万能险投资渠道较为稳健，投资者应关注长期复利效果。

房贷：不宜提前还

按照房贷新政，对于首次贷款购房者可享受首付二成、利率最低可以较基准利率下浮30％的优惠。交行郑州分行营业部理财经理张璠认为，在降息背景下，固定利率房贷逐渐失去吸引力，业内人士表示，对于已经选择固定利率房贷的借款人，可及时申请转化为浮动利率房贷。

从存贷利率倒挂的情况看，借款人提前还贷的利息要少于定期存银行的利息收入，这样借款人就没有必要选择提前还款。