本报记者 张世豪

保险到底意味着啥？能够为我们的生活带来哪些好处和保障？本期保险在线邀请恒安标准人寿高级理财规划师张金环为大家解答。

保险其实是理财规划重要途径和工具、解决财务风险问题不可替代的工具，保险既可以替我们转嫁风险、减少经济损失，同时也可以帮我们有计划地达到人生某些阶段的财务目标。当然，买保险要了解自身的需求和当前财务状况，这个过程其实正是理财规划的过程，大体可以分为如下三个步骤：

第一步：理清家庭责任

家庭的情况不同，承担的责任也会不同，因此需要购买的保险额度和期限就会不同。比如，有贷款的家庭比没贷款的家庭就要多承担一份负债责任，有孩子的夫妻和没孩子的夫妻承担的责任也不同，很明显有孩子的夫妻除了需要承担父母的赡养责任、负债责任、配偶的生活费用等责任外，还需要承担孩子在成长阶段的生活费用和教育费用，这可是一笔不小的开销。所以，这两者需要转嫁的风险额度就不同，另外，两岁的孩子和十岁的孩子责任期长短也不一样。

第二步：明确财务目标

在风险规避的基础上需要进行目标规划，首先确定自身及家庭的财务目标，并根据目标的时间和重要性进行排序，再量化目标即测算出目标的具体资金数额，最后根据自己的风险承受能力选择合适的投资工具进行投资组合。

第三步：以现况定预算

根据目前家庭的收入和支出情况、资产和负债情况等实际家庭财务状况，来最终决定保险投资的金额并选择合适的产品，也就是决定保险预算。保险不是用闲钱来做的，是必须从收入中拿出一定比例来规划的，通常单纯的保障规划可占年收入的10%~20%。

如何投资才能达到最理想的保险效果呢？要以预算为基础，先解决最紧急的部分或先规划一定额的需求，待未来收入提高后再做补充，根据收入状况选择具体的投资类型，如同样做20万的重大疾病保险，消费型的需要一两千元，而满期返还型的需要六七千元。这就需要我们很好地把握好收入、支出、保障、储蓄、投资之间的关系。