保险理财如何更保险

本报记者 张世豪

家庭理财分为三个步骤，分别是财务独立、财务安全和财务自由。保险作为投资理财的一部分，主要用来解决家庭财务的风险保障和做好养老规划。家庭理财一定要结合自己的财务目标，确定目标后，通过不同的理财渠道和不断的反馈才能达成财务目标的顺利达成。本期保险在线邀请恒安标准人寿高级理财规划师张金环和大家聊聊如何保险理财。

必要的七张保单

这七张保单是根据人一生的成长变化制定的，分别是意外险、定期寿险、重疾保障、住院津贴、大学教育金、养老规划、资产转移。这七张保单伴随着人从踏入社会到成家立业直至老年的所有保障。

合理的投保比例

家庭年固定收入的10%是比较合适的投保比例。投资理财有一个4321的公式，就是说用家庭收入的40%做日常花销，30%作为固定的存款，20%去做投资，剩下的10%购买保险。虽然购买保险的比例是最少的，但是它能保证家庭90%资产的安全。

良好的理财习惯

进行理财时最重要的是养成良好的习惯。最基本的理财习惯就是记账，很多人都明白这个道理，但是很难坚持。现在人的观念大部分都是“收入-支出=储蓄”，专家建议大家改变观念，“收入-储蓄=支出”。“这样的话能养成很好的理财习惯，能够对自己的财产进行更合理的分配。”

投保的首选对象

专家建议市民，在购买保险的时候要根据不同的阶段选择适合自己的产品。“比如一个家庭里如果只有一份保单的话，那很有可能是买给孩子的。但这个观念其实是颠倒的。这就好比你有一只下金蛋的鸡，如果有人让你选鸡还是选蛋的时候，你没选鸡却选择了蛋一样的道理。”专家认为作为一个家庭的主要收入，只有先保证自己的价值，才能保证整个家庭的正常运转。“先给有收入的人做好保障，才能在遇到问题的时候让孩子和整个家庭都平稳度过。”如果老年人想要购买保险的话，尽量选择稳健投资性的产品。“老年人本身有医保、社保等保险，这些报销的费用也比较高，生活应该能保障。如果还想选择商业保险的话，可以把重点放在投资性产品，以稳健收入为主。”