农村老爸 该怎么“保”您

大学毕业了，准备成家立业，该怎么回报身在农村为自己辛劳大半辈子的爸妈？很多人选择了为老人买保险，既尽孝道，又解决了老人的养老、重疾、意外三方面的问题，让老人的晚年生活得到保障。但是农村老人在保险基础上的特殊性，又决定了购买商业保险时应有独特的技巧。本期“保险在线”将结合市民王芳的情况，邀请恒安标准人寿高级理财规划师张金环进行专业解答。

案例：市民王芳，30岁，月收入2000元，社保已经断了10个月，新单位正在落实补办。她的老公月收入5000元，单位有五险一金。目前有4万元存款，其中3万元已投资股市。每月有1000元的基金定投。每月生活费1200元左右，房租半年2500元，计划两年后要孩子，无房无车，暂不打算买房，想给老人买份保险。父亲55岁，在农村有合作医疗保险，身体健康。希望理财师给出合理的建议，另外应该怎样理财？

专家分析称，王芳目前暂时不买房，不要孩子的想法是上策，这样不会给家庭带来太大的经济压力。买房生子这两件大事可待有了一定经济基础后再解决。

关于送给老人的保险方面，虽然父亲已上了新农村合作医疗，但是医疗报销是有起付线、上限和报销比例的，如果老人不幸患上重病，个人仍要负担较多的医疗费。因此建议购买商业保险补充住院医疗险，来消化新农村合作医疗不报的部分，另外再考虑一下意外险和意外医疗险就可以了，保费一年在1500元左右。

另外，王芳的父亲再购买养老保险不是很划算，因为不少寿险产品的费率会伴随着年龄的增大而提高。在这种情况下，老年人投保会出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和小于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和。

关于这个小家庭理财规划问题，首先女主人应该缴纳社会五项保险，拥有一份基本的保障和养老金；第二，建议夫妻俩购买重大疾病和意外险，以转嫁家庭财务风险；第三，从4万元存款中拿出3万元投资股市博取高收益，1万元做紧急备用金；最后，每月生活费硬控制在2800元~3000元，剩余资金可增加每月基金定投的数额。

张世豪