本报记者 张世豪

谈到家庭投资理财，很多人往往只关注投资收益，不太考虑风险规避，并且习惯性地把保险排除在理财之外，这是一个很大的误区。一旦发生突发事故和疾病，如果提前没做好准备，家庭财务将陷入危机。本期“保险在线”将针对这个话题邀请恒安标准人寿高级理财规划师张金环进行分析解答。

案例：市民苏先生，想要给自己和家人买商业保险，主要是针对家庭中的突发事故和疾病。但目前市场上的保险产品琳琅满目，到底选哪些品种比较合适？保障额度又应该设置在什么范围？

专家认为，商业保险完全可以作为社会保险的补充项目，一旦家庭成员遭遇意外，在给家人带来无尽悲痛的同时，家庭的经济体系也可能会瞬间崩溃。据统计，一个人每年发生意外事故的几率是千分之三，而意外保险却能以最小的代价来换取高额的保障，是首先应该考虑的险种。

定期寿险也是提高人身保障的很好产品。人身保障额度问题，可以通过两个方法来确定：一、年收入的五到十倍；二、自己所承担的家庭负债与责任之和。

重大疾病保障一般分为三类：终身保障型、定期返还保额型以及分红附加保额递增型。针对重疾产品的选择，有两点建议：一、首先确定保障的额度和保费预算。二、有些疾病花费高但不属于重疾的范围或者没达到重疾的程度，保险公司的重疾类产品一般不予赔付。所以允许的话，适当补充一些住院津贴类的产品。

意外和重疾包括定期寿险都属于纯保障类产品，总保费控制在家庭稳定年收入的10%左右都是合理的。