随着经济及金融服务业的快速发展，“白骨精”（白领、骨干、精英）已经悄然成为新时代白领的代名词。他们有良好的工作、较高的收入，同时他们也逐渐意识到利用理财工具为自己将来谋划的重要性。如何让这群人在财务得到充分规划的同时，拥有完备的生活保障？

案例：

唐先生夫妇年收入26万元，每年需要向父母孝敬2.4万元赡养金，房贷支出3.6万元。除去父母的赡养金以及房贷，收入均用于两人的生活及交际开销，目前只有约2万元的活期存款用于家庭开销准备。唐先生和妻子的单位都有完善的“五险一金”保障。由于唐先生是家庭的主要经济支柱，因此保险的需求应先以自身的保障为主。等夫妻有了孩子，还要考虑子女的教育金准备以及健康和意外保障。

建议：

第一，考虑到现代人工作压力大，健康状况隐患多，建议唐先生夫妇购买一定数量的重大疾病险作为基础保障。如领创未来累积式分红保险（附加定期寿险）。此类型险种保障范围宽，一旦确诊即一次性给付保险金用于医疗，与社保没有任何冲突，并且每年都有年度保证价格增长率以及三重红利(复利)来增加账户价值和保额，保险期间内不用重复体检就可以增加保额，真正起到有病治病、无病期满连本带利拿来养老的强制储蓄效果。

第二，考虑到夫妻双方的生活标准高，花销大，退休以后仅靠社保的养老金是无法满足唐先生夫妇对生活品质的要求，所以从现在开始为养老做准备。如恒爱一生两全保险。各自投保一份，保额5万元，20年缴，保障期间至99岁。推荐两人连续两年各投保一份，以便从第三年起每年都能领取生存金。返还的生存金退休前可用于生活开销、家庭旅游、赡养父母或养育子女，退休后就用于养老补充，安享晚年。

张世豪