除了应趁年轻尽早储备养老金外，配置养老额度也是养老规划中的重要一环。就职于媒体的蒋女士坦言，上世纪90年代中期，购买了一份10万元的分红型养老险，“当时觉得有10万元足够了，可才过了十几年，10万元根本算不上什么了。” 对此，专家们提示，要定期检视自己的养老险，随着需求增加而增加保额。“现在养老险有几种分红，无论是直接现金分红，还是以分红抵扣保费，都不是最划算的。”恒安标准人寿寿险专家解释说，配置养老险时可以考虑采取“英式分红”方式，也就是以增额红利的方式进行红利分配。“这种方式解决了投保人的再投资问题。分给客户的利润转化成保额，保额继续参与利润的分配，达到了保额复式增长的效果。”

“英式分红”中转化的保额享受该产品分红账户的投资收益率，比累计生息的利率高。这种分红方式更适用于强调专款专用的年金养老产品。如恒安标准幸福到老年金保险，针对性地解决养老金问题，让有限的资金集中用于养老。

传统现金红利有三种：

1.现金领取：直接拿到现金虽然钱到手的比较早，但是投保人用这笔钱再次投资的能力很可能不如保险公司。

2.递交保险费：和现金领取差异不大，投保人省下的保险费钱同样遇到再次投资的问题。

3.累计生息：是一个进步，保险公司代为客户进行再投资。资金存在保险公司，大多以一定的复利累积生息。但是，普遍来讲，累计生息的利息要低于保险公司分红产品账户的投资回报率。现在市场上累计生息的利率差异也比较大。 张世豪