第一招：选择合适养老险类型

目前市场上有多种形式养老保险产品，包括传统型年金及传统分红年金产品，还有传统分红年金之外的其他新型年金产品（用投连、万能、累积式分红作为积累方式）。消费者可根据自身的情况或在专业建议的帮助下进行选择。

传统型养老险和传统分红养老险的预定利率是确定的，因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的，这一类型适合于理财风格保守，不愿承担风险的人群。

其他新型产品一般采用账户式管理。除了定期定额储备自己的养老金外，客户还可以随时根据自己的财务状况和经济发展水平追加储备，保证退休收入水平，确保退休生活质量。而退休时再行使其养老金选择权。

第二招：选择合适的额度

保险专家表示，在买保险前，根据客户年龄、目前收入等因素估算出未来收入趋势。同时，还要结合不同身故年龄、现在的生活水平、通货膨胀等因素测算未来的养老费用。在此基础上确定养老保障额度。高收入者可主要依靠个人筹集养老金，商业养老保险是筹集养老金的重要方式。中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。

第三招：选择恰当的养老金领取年龄、领取方式

领取年龄可以与退休年龄衔接，男性60岁，女性55岁，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大波动。而其他领取年龄更适用于有提前或延后退休计划的人。

一次性领取长期养老功能并不强，适合希望继续享受工作乐趣或对预期寿命不够乐观的人，也可以作为一笔晚年的特殊应急资金；大多数人都希望通过分期领取养老金解决寿命太长的风险。

张世豪