信用卡支付不仅是都市人流行的消费方式，也是一种时尚前卫的标志。然而，信用卡背后的安全隐患着实困扰着一大批消费者。国内银行为信用卡提供密码功能，但多数持卡人并不了解，“密码”仅在国内有效，如遇外币卡系统，密码在国内也形同虚设。实际上，“信用卡不设密码”是欧美国家的通用原则。“凭密码消费”只是“中国特色”。这是国内银行为了迎合国人的消费心理提供的服务。那么，如果信用卡“不设密码”，消费者会承担多大风险？让我们来具体分析一下。

目前，信用卡的消费方式主要分为3种：密码、密码加签名、签名。国人比较习惯于前两种，仅凭“签名”便能交易的方式，让人缺乏安全感。

如果采用密码交易，消费者应该了解信用卡使用章程的有关条款：“凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为。依据密码等电子信息办理的各类结算交易所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭据。凡未使用密码进行的交易，则以持卡人签字的交易凭证为该项交易的有效凭证。”

换言之，如果发生卡和密码被盗用的情况，就算不法分子刷你个倾家荡产，银行也会以“信用卡安全信息保管不当”为由，将责任悉数推给持卡人。由于消费者频繁出入各种场所刷卡，密码泄露的风险随时间的推移增加。这样的报道经常见诸报端：ATM机上被设置多余的摄像头，有“热心人”或“工作人员”引开你的注意力，将卡调包；或者不法分子通过POS消费凭条上完整的账号，复制一张与你“密码相同”的卡。如果此后不法分子凭“密码”或“密码＋签名”消费，按照章程，银行就规避了责任；而在你使用“密码”的同时，商家核对“签名”的责任也没那么大了。

然而，如果不使用密码交易，按照章程，只有持卡人的亲笔签名是唯一有效的。任何惟妙惟肖的模仿导致的交易成功，责任都不在持卡人。在这种情况下发生“盗刷”，笔迹专家会证明你的“清白”。按照规定，商户因没有核对签名而导致的客户损失，将由银行和商户共同补偿。

所以，在密码确认制下，一旦卡和密码双双被盗，损失将完全由持卡人承担。而在签名确认制下，损失就转移到商家和银行身上。此前，VISA国际组织的一项统计显示：通过盗取密码等途径制造伪卡给持卡人带来的损失占68.94％，而遗失卡被盗用造成的损失仅占9.57％。

由此可见，密码并不是信用卡的“防火墙”，不设密码的信用卡有时反倒更安全。  

摘自《读者》