据悉，中国的养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人商业养老保险组成。目前养老金“空账”数额不小，企业年金保险的替代率和参与度也严重不足，在中国老龄化日渐加重的背景下，中国人养老如何“养得起”成为一个不得不面对的大问题。如何挑选适合自己的哪些保险，购买时究竟还有哪些需要注意的地方呢？

首先，相对于社保，商业养老保险在缴费方式、领取方式上都具有较大的灵活性。比如一款养老保险产品规定，缴费方式可选择一次性、5年、10年或20年交付，开始领取年龄可选择50岁、55岁、60岁或65岁，领取方式可选择年领、月领两种，不论何时领取，保证最少领取20年或至85岁。

其次，传统型养老保险的预定利率是固定的，并且以年金产品居多；两全型产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果；投连型产品不设保底收益，保险公司收取账户管理费等费用，盈亏全部由投保人自己负责；万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，因此此类产品适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资收益。

不同的养老保险产品适合不同的人群。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求;而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

另外，按需选择，年纪越大投保越难。一般情况下，购买保险的年龄不能超过60岁。50岁以下的老人，只要体检合格，就可以任意购买。市面上的商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型四种，不同人群应按需选择。据了解，消费者在养老保险投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度等方面都有所期待，但目前国内专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。

专家提醒，购买养老保险，一般越早越好，因为投保年龄越小，缴纳的保费相对较少。而且年轻时身体健康，容易承保。如果上了一定的年纪才想起投保，保险公司可能会因投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费，甚至拒保。在拥有养老金的情况下，及早地购买一份商业保险，可以让你的老年生活多一份保障。

记者在走访了多家保险公司后发现，养老类产品越来越受重视，不少保险公司都推出了新的养老类产品。新华保险分公司推出了全新的尊享人生年金保险，在“保额分红”的基础上增加灵活自主的账户服务；恒安标准人寿推出了新的个人补充养老产品——“幸福到老”年金保险(分红型)，通过保额分红和红利转换的安排，实现养老金领取水平的逐年递增；太平人寿也于3月初推出“财富定投金满堂计划”，其采用增额分红方式，在保险期间内，公司将在每个保险单周年日根据所确定的红利分配方案，以增加基本保险金额的形式分配年度红利，此外，期末还可一次性领取终了红利。

保险专家认为，完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成，建议个人在享受社保的同时积极选择商业养老保险来维持老年生活品质，并充分利用养老护理保险来满足老年人的长期护理需求。 张世豪