张先生月收入6000元，年终奖2万元，妻子月收入5000元，双方单位均有三险一金，无商业保险。目前房子有按揭，月还款扣除公积金外还需2000元左右（还要还14年）。目前仅有存款3万元，丈夫有股票2万元（被套，短期内不动）。目前两个人每月支出除房贷外有5000元左右。两个人刚刚组建了小家庭，希望两年内购置一辆轿车，并完成生子大事。

张先生家庭的主要负债是房贷，是当今经济社会中的典型成长期家庭。建议根据目标的紧迫性、重要性来制订计划。张先生家庭目前有四个主要的理财目标：购车款、生育金、教育金及养老金。其中购车款和生育金的实现较为迫切，可将其列为首要目标，利用现有收入结余的部分来实现。另外教育、养老是长期工程，需要较长时间准备积累。

1.购车资金及生育金的准备。两年内，张先生想要购买10万元左右的汽车。建议可利用银行的汽车贷款进行分期付款，届时需要准备6万元以上的首付金。另外，婴儿出生以后到3岁费用相对较高，包括奶粉、婴儿用品及早教服务等，每年需要2万~3万元。

张先生可适当投资一些股票型基金或者偏股型基金；另外，在预留家庭现金储备之外，可提取一部分购买银行理财产品，在获得稳定收益的同时，根据设定的目标选择相应期限的产品。

2.子女教育计划。子女教育金是一项时间跨度较长的投资，选择一种能与孩子一起成长的产品，合理规划、点滴累积，可有效解决教育金问题。建议以教育金保险作为安全垫，结合基金定投组合，合理利用现有的投资工具来互补。

3.保险打好基础。作为家庭理财中风险管理的一部分，人寿保险能够帮助抵御家庭成员发生不测而对家庭财务带来的不良影响。在选择保险保障金额时，通常考虑的两个问题是：对保险保障需求的大小、自身对保费的负担能力两个因素。配置保险时应遵循“双十原则”，即保费以不超过年收入的10%，保额以收入的10倍为宜。

列好了计划并实施后，并不是按部就班，还要定期对家庭收入和支出作一个分析，适时调整自身的资产配置，作一个动态平衡管理。投资理财贵在耐心和长期坚持，理财应成为生活的一部分。 张 数