张先生今年34岁，是一家私营企业老板，年收入30万元。妻子在家里照顾7岁的孩子。家庭年支出10万元。有一套自住房，目前还有20万元商业贷款，每月归还2000元，有一辆15万多元的代步车。

金融资产方面，有35万元投资在股市里，活期存款3万元，夫妻两人各有一份年交6000元的万能商业保险。

家庭属于典型的“单支柱家庭”，风险集中度高，保障不足，建议适当增加家庭成员的保障。

投资性资产中，股票占比较高，建议适当调整资产结构，配置部分中低风险的产品。

教育金筹备要注意，建议以教育金保险作为安全垫，结合国债和基金定投，合理利用现有的投资工具来互补优势，以达到在保住本金的基础上获得更高收益的目的。

教育保险有豁免条款，可避免当家庭出现意外时发生教育费不足的情况，不影响子女教育目标的达成；如无意外，到期领取保险金额可用来弥补养老金缺口。

基金定投是眼下最热门的理财方式之一，其实究其根源，它仍然是一种证券投资，它的收益可高可低，所受到的最大制约是证券的周期性。因此选择适合自身风险偏好的基金作为中长期投资是十分必要的。

虽然夫妻两人各有一份年交6000元的万能商业保险，但该家庭的主要收入来源来自于先生，因此建议先生增加定期寿险以及意外伤害险附加住院医疗保险等，而妻子优先选择意外险、大病险（附加相关医疗险）。另外，在家庭可以承受的范围内，为孩子购买少儿保险。

建议增加相对稳健的、适合自己的投资工具，注重分散各类市场的风险，让自己的资产配置更恰当，保持合理的流动性和收益性。从投资标的来说，可以兼顾一下现金、不动产、金融资产、贵金属，还有保险保障等方面，整体资产配置平衡一些，既能分散市场的系统性风险，又能保持足够的收益率，让家人更有安全感和幸福感。

霞 霞