月入8000元家庭

彭先生，30岁，月薪税后5000元左右，年终奖10000元。妻子28岁，在一家私企工作，月薪税后3000元，年终奖8000元。二人有一个两岁的孩子。

二人目前租房，每月房租约1200元，彭先生全款在老家购买了一套两室一厅的房子，向亲友借了15万元。希望两年内还清。

彭先生的家庭刚刚步入成长期，支出比较固定，但这个时期是保险的需求高峰期。彭先生夫妇的收入属于中等水平，但由于生活节俭，也能够做到量入为出。

鉴于二人把尽快还清外债作为家庭的首要目标，建议彭先生夫妇遵循精打细算的原则，将老家的两室一厅住房出租，假定每月租金为1500元，这样既可覆盖目前的租金支出每月1200元，还可以有部分盈余。

建议家庭开立零存整取账户，每月固定将4000元存入，另外选择一只收益较稳定的货币基金，将500元每月固定投资。

基金定投可以有效地平滑市场风险，重点在于将眼光放长远，坚持不懈。但值得提醒的是，基金定投存在一条“微笑曲线”，如果股票市场大幅度下跌，建议在下跌过程中可适当增加定投的金额，这样市场上扬后，收益也会大大增加。

另外，由于年终奖1.8万元是在年终一次性发放，因此不放到每月的规划范畴之内，年底与当年的储蓄存款以及货币基金一并汇总，用于购买银行推出的1年期以内的稳健型理财产品，收益通常高于相同期限的定期存款，以备第二年底清偿外债。

彭先生家庭是保险需求的高峰期，首先建议彭先生购买一份定期寿险，至于孩子的保险规划，建议可选择全方位保障的保险项目，每月支付400元~500元，分20年缴费，保额10万元，在孩子上学、工作、结婚时均有返还。

综合上面的多种规划，两年后彭先生夫妇通过储蓄、货币型基金和稳健型人民币理财以及赎回少量基金收益，基本可以备齐15万元还款。另外基金投资、保险支付不受外债影响，仍可正常持续投资。

阳 阳