新华社记者 姚玉洁 罗 博

银监会主席助理阎庆民日前在武汉召开的全国城市商业银行发展论坛上表示，将审慎推进城商行跨区域发展。多家城商行负责人也向记者透露，由于近期部分城商行在快速扩张后出现一定风险，监管部门已对城商行跨区域经营从严审批。记者采访发现，部分城商行“唯规模论”的单一增长模式凸显出我国商业银行盈利模式单一、过度依赖息差收入等弊端，城商行应加快发展方式转变，走特色化、差异化路线，尽快从外延扩张走向内涵式发展。

给城商行扩张冲动上“笼头”

业内人士认为，监管机构在2009年放松异地设点限制后重新严格城商行跨区经营，主要是因为近期有部分城商行在快速扩张后出现一定风险。据建设银行高级研究员赵庆明估算，2010年城商行资产规模增速接近40％，这一扩张速度大大高于国有大行。如中行、农行总资产增长不到20％，工行、建行增长在13％~15％。

今年初济南发生的一起伪造金融票证案件中涉案的齐鲁银行就是近两年快速扩张的城商行代表之一。2009年年末，齐鲁银行总资产617.35亿元，较上年增长28.06％，而到2010年年末，齐鲁银行资产总额达到821.25亿元，较2009年年末增加203.90亿元，增长33.03％，这样的发展速度相当于两三年内再造一家银行。

记者了解到，在2009年和2010年信贷高速扩张的背景下，类似这样资产规模、贷款投放和机构网点均数倍增长的例子还有不少。

而多位接受采访的城商行负责人表示，从城商行总体发展战略看，无论是股东还是经营者，对于规模扩张和高速增长都有明显的偏好。同时在当前竞争越来越激烈的市场中，城商行资产规模与利润迅速膨胀很大程度上归功于这两年超常规发展的跨区域经营。

来自中国银监会的数据显示，2005年4月，上海银行设立宁波分行拉开城商行跨省市异地设立分行的序幕，截至2009年年底，全国共有42家城商行在省内外设立分行115家，其中32家城商行跨省设立了分行。此外，全国共有48家城商行发起设立了64家村镇银行和4家贷款公司。

赵庆明认为，监管层再度收紧城商行跨区经营，很大的原因在于，城商行在快速扩张过程中“萝卜快了不洗泥”，法治不完善，信息不对称，异地管理能力不足。

“唯规模论”隐含风险

记者采访发现，目前城商行大多是由城市信用社、城市农村信用社及金融服务社合并组成，资本金不足、资产质量低下、不良资产比率高等问题一直如影随形。尽管经过多年的改革发展，加上外部监管不断强化，城商行资产质量得到一定改善，风险正进一步降低，但相比一些优质银行，仍然相去甚远。

据银监会最新统计，截至2010年年末，全国城市商业银行存款规模达6.1万亿元，贷款规模达3.6万亿元，其中小企业贷款余额达到1.1万亿元，较年初增加44.4％。同时，城市商业银行不断加强风险管理水平，主要监管指标持续向好。

截至2010年年末，城市商业银行不良贷款余额为325.6亿元，较年初减少了51.3亿元；不良贷款率0.9％，较年初下降0.4个百分点，拨备覆盖率达到257.1％；平均资本充足率达到12.8％，流动性指标普遍较好，杠杆率处于安全可控范围内。

尽管监管部门严格城商行跨区经营扩张，但一些城商行负责人认为，跨区域仍然是做好做强一家中小银行的必然选择。

山东一家股份制银行董事长告诉记者，每一个企业都有做大做强的梦想，而更名改制、跨区域经营，甚至包括上市，这些都应该是一家股份制银行做大做强所必需的步骤，也是一家小银行生存和发展的需要。

但专家认为，城商行不能陷入“唯规模论”的单一增长模式。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇说，城商行应该反思自身的经营模式，目前跨区经营普遍存在两个问题，一是风险控制跟不上，贪多“嚼不烂”，战线太长；二是没有核心竞争力，没有特色化、差异化经营，欠缺内涵式发展。

如何转向内涵式发展？

银监会主席助理阎庆民此前接受新华社记者专访时表示，“小银行要有自身明确定位，只能挑50斤担子就不要挑100斤，不要盲目扩展业务，大小银行要有合理分工。”

郭田勇认为，银行做强做大的冲动可以理解，城商行也并非不能跨区经营，但不能依靠简单的外延式扩张。从中国银行业长期发展趋势看，并不支持一味的规模扩张。

在此次全国城市商业银行发展论坛上，阎庆民再次强调，城商行要加快发展方式转变，走差异化路线，制定符合自身特色的战略规划；审慎推进跨区域发展，全面提升风险管控能力以及高点风险防范。

业内人士认为，立足地方经济，严守风险底线，改进金融服务，才是城商行科学发展的硬道理。下一阶段，银监会可能将按照监管评级来确定城商行跨区设点的标准，通过资产规模、资本充足率、资产利润率、贷存比、拨备覆盖率、不良贷款率等关键指标来评估城商行是否有跨区域经营能力。

郭田勇等专家同时认为，银监会对城商行跨区经营的新表态，对已经提交申请的城商行IPO计划没有影响。目前，江苏银行、重庆银行、上海银行等多家城商行已经或准备提交IPO申请。

“十一五期间，中国银行业资产年均增长20％左右，上海、江苏等地增速远超全国平均水平。只要城商行立足当地精耕细作，还是可以扩大市场份额，提高盈利水平。”赵庆明说。