第09版:金融理财 上一版3  4下一版
单经济支柱家庭巧理财
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单经济支柱家庭巧理财
资料图片

张先生今年34岁,是一家私营企业老板。太太31岁,目前在家里做全职妈妈。经过几年的打拼,房子、车子都有了,张先生现在考虑最多的是两个孩子的教育问题以及自己的养老问题。

★家庭情况

丈夫年收入30万元,妻子无收入。目前年支出10万元。目前有20万元商业贷款,每月归还2000元,还有10年。家里有一辆15万多元的代步车。有35万元投资在股市里,活期存款3万元,夫妻两人各有一份年交6000元的万能商业保险。

★理财目标

1.今年换1辆30万元的车。

2.孩子的教育金筹备。

3.退休后能够月开支1万元。

★财务分析

建议适当调整资产结构,配置部分中低风险的产品。家庭属于典型的“单支柱家庭”,建议适当增加家庭成员的保障。

理财规划

新车换购计划

鉴于该家庭想要在今年内换购一辆价值30万元的汽车,建议可以在投资于股票的资金上筹集一部分资金。如现有资金不足,可结合汽车贷款。

子女教育金规划

筹划两个儿子国内高中毕业后,到国外读本科的教育金费用。由于多年后的学费不能用现在的标准去衡量,要准备与经济增长相适应的理财方式来准备教育金。

教育金筹备要注意,教育金没有任何时间弹性和费用弹性。建议以教育金保险作为安全垫,结合国债和基金定投,合理利用现有的投资工具来互补优势,以达到在保住本金的基础上获得更高收益的目的。教育保险有豁免条款,可避免当家庭出现意外时发生教育费不足的情况,不影响子女教育目标的达成;如无意外,到期领取保险金额可用来弥补养老金缺口。

退休及养老规划

按照目前国家的社保养老政策,建议妻子按本市平均工资开始交养老保险。每年从家庭储蓄中支取部分资金为妻子投缴社保,妻子退休后,可按月领养老金。

根据该对夫妇退休后期望保持每年12万元养老金现值目标,退休后需要的养老金现值为300万元,除了每月养老金的供给,剩余部分的缺口需要靠变现理财金来完成。

保险规划

家庭的主要风险在于家庭支柱成员没有配置足够的保险产品。虽然夫妻两人各有一份年交6000元的万能商业保险,但该家庭的主要收入来源来自于先生,因此建议先生增加定期寿险以及意外伤害险附加住院医疗保险等,而妻子优先选择意外险、大病险(附加相关医疗险)。另外,在家庭可以承受的范围内,为两个儿子购买少儿保险。配置保险时应遵循“双十原则”,即保费以不超过年收入的10%,保额以收入的10倍为宜。

投资规划

该家庭不宜将全部金融资产放在股票市场,建议增加相对稳健的、适合的投资工具。对于家庭备用金等对流动性要求较高的资产可以投向货币市场,基金是一个优质的现金管理工具,可以基本等同于银行存款,在收益性上高于银行活期存款,在流动性上优于定期存款,申购赎回便捷,不会因为提前支取而影响到您的利息收入。震荡市场环境中,货币市场基金不仅成为投资的避风港,同时也是全年投资都需要进行配置的重要基金品种。

张世豪

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