活用公积金减轻财务压力

本报记者 张世豪

低利率时代来临，投资收益普遍走低，咱老百姓如何精打细算守住自己的钱袋子。不少人开始盯上了公积金，如何活用公积金，融通公积金的购房购车、储蓄积累、养老补充等主要功能？市内商业银行理财师提醒，从理财的角度来看，公积金在目前的降息通道下，也可以通过长期定存或购买理财产品等来实现保值增值。

活用公积金提前还贷

公积金除用于贷款购房外，还可用于直接购买、建造、翻建、大修自住住房等。“购房时没用上公积金，不知道现在还能不能利用公积金减轻一下房贷的还款压力。”家住五龙口的赵先生一直对此充满了疑惑。他说，在两年前购房时，楼盘开发商不同意使用公积金贷款，无奈之下只有选择了银行商贷。

对于赵先生的困惑，某银行郑州分行个人金融部高级个人客户经理杜涛分析说，理论上讲，已用商业贷款而没使用公积金贷款，且还款压力较大的购房者，可持购房合同、贷款合同等凭证，按规定时间前往住房公积金管理中心一次性提取公积金用于提前还贷。这样每月的还款额就相应减少，支付的利息总额自然减少。

但杜涛指出，有三类房贷客户不适合提前还贷：第一类是贷款人此前享受房贷七折优惠利率，不必提前还贷；第二类是还贷时间很长的贷款人，现在也不必提前还贷；第三类是有很好的投资渠道，投资回报可以高于贷款利息的。

买理财产品增收

“眼看着公积金账户里的钱越积越多，最近一两年都没有购房的打算，常常会觉得放在公积金账户里不划算。”家住中原区的王女士说，现在公积金账户里已累积4万多元，考虑将公积金取出来转为定期储蓄。

理财专家分析说，因为住房公积金账户的缴存余额是按现行定存三个月的基准利率来计算。在目前通胀高位回落的情况下，尽管三个月定存的存款利率已经可以跑赢CPI，但如果可以预见两年内不会动用这笔资金，仍宜将账户余额提取出来投资。

杜涛同时称，对于不具备提取条件，且无投资理财经验的缴存者来说，也没有必要盲目提取公积金，可将其作为资产配置组合中的稳健或者保守配置，可以积累一笔可观的资金，用于子女教育或未来的养老等支出。

公积金理财注意事项

首先，公积金不能直接用作购房首付，如果是新购房，首付款只能用自有资金或者其他途径来解决，并在缴付首付款购房后，才能按规定提取公积金。

其次，根据规定，不论是在结婚前还是在婚后办理的公积金，只要夫妻双方中有一方办理过公积金贷款，公积金管理中心系统上就会有记录，在上次贷款未还清前，夫妻任何一方均不能再申请使用公积金贷款。

第三，公积金账户利息较低，但对于不具备提取条件，且无投资理财经验的缴存者来说，也没有必要盲目提取公积金，可将其作为资产配置组合中的稳健或者保守配置，经过较长时间的复利效应，也可以积累一笔可观的资金，用于子女教育或者未来的养老等支出。