本报记者 张世豪

适逢开学季，作为学生的家长，除了要给孩子置办各种学习用品之外，还有兴趣班、特长考级、各类培训等诸多要考虑的花销，家庭经济压力自不待言 。无论你是大学生还是小学生的家长，不妨从现在开始，根据实际情况做好理财规划，为孩子未来花销早做准备，为家庭减负费点心思。如何开始理财？如何投资风险小？听听理财专家的介绍。

教育基金稳健为主

随着社会经济发展，一些家庭在孩子婴幼儿期就通过早教、兴趣班及各种文体爱好进行了大量教育投入，再算到大学教育和出国留学，花费更是不菲。专家建议在小孩出生不久就要考虑规划建立家庭教育基金，考虑到教育基金的保障性特点，本金安全和稳健增值是最重要的因素，因此在配置上主要以银行理财产品、货币基金等高流动性产品满足阶段性支出需求为主。

另外，教育基金要考虑配置一些无风险、收益更高的中长期产品，比如1年期以上银行理财产品和教育储蓄。

教育储蓄是一种特殊的零存整取定期储蓄存款，享受优惠利率，本金逐月存储，每月存入固定金额，到期时投资者凭存折及学校提供的正在接受非义务教育的学生证明，一次支取本息。家庭可以视子女的教育进程和现状，自己规划设定存款期限，来享受高利率，免征利息所得税，存期分为1年、3年、6年。教育储蓄收益稳定无投资风险，但收益相当有限，而且有数额限制，上限是2万元，并且要在孩子上小学4年级以后方可购买，一般较适合收入偏低的家庭。

业界普遍认为，基金定投是实现教育资金积累最好的方式，因为定投要拉长周期才能看出显著呈现，投资时间最少在5~10年，这和教育基金的长周期相符。采用基金定投，不论市场行情如何波动，每个月在固定时间定额投资基金，长期累积，可以有效地回避风险，复利效果也非常明显，建议风险承受力较强的家庭重点关注。

对于黄金投资，理财人士建议，黄金有较强保值功能，但并不是没有波动和风险，所以应结合自己家庭财务情况，进行合理的资产配置，一般情况不应超过家庭资产的10%。

按年龄选择保险

最近几年，随着金融行业的发展，中国保险市场上推出了结合投资和保障双重功能的险种。该类保险除了能保障重大疾病外，还有一定的理财收益。因此，大学生适当投资这类保险，不仅能保障自己的人身安全，还能获得比定期存款更高的投资收益。

而针对小学生，很多城市都为少儿提供福利性的保险保障，保费低廉但保额实惠、实用性强。最常见的少儿福利保险有三种，即少儿医保、少儿住院互助基金、学生平安保险（即“学平险”）。

保险专家解释，少儿福利保险大多旨在保障少儿的日常医疗支出并能覆盖重大疾病的小部分开支。而一旦孩子生了大病，父母往往因为希望孩子尽快痊愈少受点苦，选择一些进口药、先进的诊疗技术等，但这些都无法报销。

保险业内人士建议，家长在选择保险产品时，应该根据孩子的年龄选择不同的保险类别。幼儿园新生，随着集体生活开始，发生流行疾病的几率会上升。家长应多为孩子购买住院医疗补偿型的险种。小学新生活泼好动，应防范意外伤害风险，购买以意外伤害险为主的保险产品。中学阶段发生意外和健康疾病的几率变小，家长可购买补偿型的教育险。对大学新生，家长可以考虑为他们购买分红保险，等到大学毕业时，可以用这笔资金来缓解经济压力。