本报记者 王 震

十一黄金周，吸引了不少消费者“喜刷刷”，不少市民拿出信用卡在各大商场、休闲场所抢购狂刷。一上班，一张张信用卡账单如期而至，很多持卡人按照月收入水平不够一次性还款，为解资金短缺之急，都会选择分期付款或最低还款额。但专家提醒，天下没有免费的午餐，延长还款期限会产生相应的手续费用，是否划算，一定要算清账。

期限越长手续费越高

天下没有免费的午餐，分期还款最大的优点就是延长了还款时间，但还款期限延长后，银行要收取一定的手续费用。

记者了解到，信用卡分期每期手续费一般为分期总金额乘以每期手续费费率。分期本金总额以月为单位平均摊还，余数计入最后一期，每期分期金额和每期手续费同时入账。也有银行对于分期手续费一次性收取。可以想象，由于每天都有新的利息产生，早期的利息还会产生复利，欠款时间越长，还款的压力就越大。

以招行为例，持卡人王小姐的账单日是每月15日，还款日为每月5日。10月15日出账单后总还款金额为15000元，王小姐觉得压力较大，因此申请了12000元的6期分期还款。在11月5日即最后还款日前只需先偿还3000元。

按照招行6个月期每个月分期还款手续费0.75%计算，王小姐这笔分期付款每个月要多支付90元（12000元×0.75%）的手续费，6个月的手续费总计540元。在12月5日，王小姐需偿还2090元。如果王小姐办理12期的分期，每个月的手续费用则为12000元×0.66%=79.2元，手续费总计950.4元。还款期限长了，但手续费用着实不少。

大金额分期还款更划算

不过，对于一些小额欠款使用最低还款额可能更划算。以信用卡账单日为5日为例，还款日为当月23日，如果单笔消费500元的记账日正好是账单日当天，且此次账单中仅该笔消费，到了23日，只归还了最低还款额50元的情况下，剩余的部分及利息在25日全部归还，那么，25日还款时所需支付的利息为5.2元。

而如果选择大额消费分期还款，那么按行业中较低的每期0.6%费率计算，每月支付的手续费需要3元，由于分期还款最少一般分3期，那么分期成本至少需要9元，这与5.2元相比自然是高了不少。

因此，分期还款一般对金额较大、较长一段时间内无法一次性还款的持卡人较为有利，可以防止利滚利的情况发生，而如果账单金额较低、消费记账日距离最后还款日较近，且还款人只是很短时间内无法全额还款，那么选择先归还最低还款额的方式较为划算。

还款方式多样化

假期总会让人忘记很多事情，其中一项就是信用卡还款日。尤其是人在外地时，却又恰逢信用卡到期，这该怎么办？

光大银行理财师肖方介绍说，目前信用卡还款方式有很多，其中一个最方便而且最适合健忘人士的就是预定账户自动还款。在信用卡开卡行开立一个活期账户，签订协议与信用卡关联。信用卡到还款日后，银行会从活期账户里直接扣款到信用卡账户。要注意的是，活期账户里的余额要足够扣款才可以。

网上银行和手机银行在近几年普及率很高，这也确实是还款方便又快捷的渠道。只要通过转账的方式，就可归还信用卡欠款。大多数银行都开通了跨行还款业务，收费并不高，省去了银行间奔波的麻烦。

肖方提醒喜欢用自助设备还款的持卡人要注意，还款最好能提前几天操作。因为很多设备并不是实时到账，过了到期还款日再入账就不划算了。