日前，人力资源和社会保障部表示，相应推迟退休年龄已是一种必然趋势。这引起了社会各界的广泛热议。与此同时，随着科技的进步，我国人口寿命持续增长，80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增，养老金缺口问题仍然难以解决。此外，养老还将面临儿女赡养负担过重、社保覆盖率较低、老年人患病和遭受意外等诸多问题。退休之后如何做好养老工作已成为一个重要的社会话题。无论是正当壮年的中青年人士，还是已届退休年龄的老年人士，都应及早为退休后的生活做出财务安排，以保证能够安享晚年，让自己老有所依。

保险篇

保险规划需趁早

由于老年人患病和遭受意外的风险较高，近年来，很多子女想到为父母投保，如购买一些风险保障等。然而，目前市场上的保险品种虽多，但大多对投保年龄做了诸多限制，普遍为55岁、60岁和65岁。因此理财师建议，为避免“无保可投”的尴尬状况出现，争取获得更多比较选择保险产品的机会，子女为老人购买保险需趁早。

保险专家提醒，大家在做养老规划时，应同时要兼顾意外、重疾、养老的理性搭配，退休时才会底气十足，不惧风险。

保险产品最基本功能在于保障，能提供诸如医疗、意外、养老这样的风险保障，其次它还具备资产保值、投资增值的理财功能，也是一种简便快捷和自由灵活的理财手段。

那么面对如此众多的险种，消费者该如何选择合适的养老险呢？

首先要定额，即确定自己大概需要投保多少，进而选择合适的险种。定额要充分考虑未来所需的养老金总额度。未来所需的养老金总额度跟你现在的生活支出、距离退休的年限、寿命长短、通货膨胀率等有关。按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%~40%为宜。

接着是定型，即选择适合自己的产品。目前市场上养老保险大致可分为传统型、分红型、投连型和万能型几类产品。

传统型，预定利率是固定的(2.5%以内)，以年金产品居多，领取时间和额度，在投保时就可以明确知道。

分红型，这类产品带有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用，但是分红多少受社会经济大环境和保险公司经营能力影响，不能确定。

投连型，不设保底收益，保险公司只收账户管理费，盈亏全由客户负责，风险与收益同在，适合资本市场繁荣时期购买。

万能型，保底收益一般在2%~2.5%，浮动利率空间较大，保险公司收取保单管理费、初始费用等，适合长期投资，一般在5年以上可以看到收益。

这四类产品中，相对而言，传统型、分红型和万能型养老回报额度较为确定或者提供最低给付保证，适合相对保守、年纪偏大的人群；而投连型风险大、投入高，适合投资意识较强、年纪轻的高收入人群。

理财篇

退休老人理财稳字当先

今年55岁的李女士，子女都已成家，每月退休工资、补助等有4000元左右。看着子女在外工作很辛苦，正是事业上升期，李女士不愿给子女再增添麻烦，同时又想着自己衣食不愁，再帮孙女增添一笔上学钱。李女士代表了典型的父母一辈。家庭财务特点是以退休双薪收入为主，拥有一定理财收入或变现资产收入，即以前期的投资收入和过去保险产品的给付及国家的基本养老金和企业年金为主。随着年纪的增长，医疗费用支出逐渐增加，支出大于收入，是消耗储备金的主要时期，甚至逐年变现资产来应付退休后生活费开销。

以这样的家庭理财方式为例，记者采访了光大银行理财师张君芳。她认为，类似李女士这样的家庭，理财重点应当以追求稳健为主。以保守防御为原则，目标是保证有充裕的资金安度晚年，投资应以固定收益等低风险品种为主，应该无新增负债。因此投资组合中债券比重应该最高 。最好不要进行新投资，尤其不能再进行风险投资。

首先，保留一定的活期存款作为家庭备用金。另外，可以投资银行代销的货币型基金，保证本金，预期收益率是活期存款的3至4倍，能够做到既保障流动资金收益，保证在急需用钱的时候，不至于遇到资金投入各项理财产品中，无钱可用的情况。

其次，根据收入、风险承受能力等，应当为自己的家庭建立全面的金融防御基础。同时，适当的商业保险补充也是必要的。因为随着年龄的增长，医疗费用会逐渐增加，且社保不能涵盖所有的医疗项目，有些药物和医疗手段只能自费，可以适当投保两全保险、终身寿险，同时也是减轻子女负担的最佳途径。

第三，近年来随着家长对孩子教育重视、水涨船高的教育经费，子女的未来是每个家庭担心的首要问题。建议可以进行基金定投来为孙子筹措未来的教育金同时可以选国债以及稳健型产品提高资金收益。

第四，老年和童年在天平的两端。在关爱子女生活的同时，李女士辛苦一辈子，更应当享受高品质的老年生活。建议李女士通过分级债券基金、储蓄等方式为自己和老伴今后休闲生活准备一笔可用资金。