本报记者 张世豪

近日，市民张先生在办理贷款时发现自己的个人征信报告中存在瑕疵，工作人员告诉张先生他其中一张信用卡有过一次逾期还款，可能将影响到其贷款利率。

据悉，自2006年央行个人征信系统开始运营，目前主要用于银行的各项消费信贷业务。随着社会信用体系的不断完善，信用报告将更广泛地被用于各种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域。在这张信用大网慢慢拉开时，你是否关心过你的这张“信用身份证”？是否在不经意间，你的个人征信记录中已多了一些不良记录？

不良记录多因疏忽

“我一向信用很好，每月都能按时还信用卡的钱，第一套房的贷款也早已结清，怎么说我贷款有逾期，不能申请房贷呢？”正在申请购买二套房房贷的温先生困惑地向记者诉苦。后经银行方面提醒，温先生回忆起他在第一套房还款期间，由于经常出差外地，所以发生过两次逾期现象，之后虽及时补缴，但不幸的是，在银行的个人征信记录里有了“不良记录”。

值得我们注意的是，现阶段个人征信系统不区分“善意”或“恶意”欠款，它是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性判断。人民银行出具的信用报告，展示了个人最近24个月的还款记录。因此，如果贷款或信用卡曾发生过逾期记录，即使贷款已还清或信用卡销户，曾经逾期的记录都会保留。像温先生遇到的这种问题，就不难解释他为何“申诉无门”了。

记者采访中了解到，造成市民对不良记录“后知后觉”的原因，一方面是很多人对个人征信系统不甚了解，另一方面，就是这些不良记录都是不经意造成的。

据悉，可能影响个人信用风险评分的主要因素有：贷款中曾有逾期还款现象，或者信用卡透支后未按约定期限和应还款额度还款，或有太多的贷款账户和信用卡等等。个人信用报告包括四大类内容：个人基础信息，包括个人身份信息、居住信息、职业信息；信用交易信息，包括信用卡明细信息、贷款明细信息；个人结算账户信息；非银信息。只要个人进行过贷款、担保、开设个人账户等，就会被录入到个人征信系统中。

从人行的统计看，产生不良信用记录的人群中，只有个别人是因为恶意拖欠银行贷款或者恶意逃避信用卡还款造成的，绝大多数信用记录都是人们在不经意间产生的。比如有时贷款利率调高，但是贷款人不知情，还按照原来的金额还款，产生了欠款；还有人在还贷款或者信用卡时，记错了数额或者日期，导致晚了两天还款，或者少还了一些零头。这些情况，都会被当作不良记录被列入征信系统。

如果是恶意欠款产生了信用记录，那被列入“黑名单”当然无可厚非，但如果是因为不经意，或者是几块钱甚至几分钱的原因被“拉黑”，则显得有些不通情理。记者在采访中了解到，很多人对于自己的不良记录都感到委屈。“我才欠了银行三毛钱，就产生了信用记录，银行也太刻板了。”市民刘女士在查询了征信记录后无奈地说。

不过，中国银行业协会表示，从今年7月1日起，将执行新的信用卡使用规则，根据新的规则，如果持卡者在规定的最后还款期之后三天内还款，将被视作按时还款；还有如果还款的差额不超过10元钱，将被视作足额还款。

除此之外，从去年年底开始，人行新版个人征信系统已经上线运行。记者了解到，在老版的信用报告中，对逾期信息的展示期限没有作出规定，即消费者发生过的逾期信息，即使已还清欠款，仍将被一直展示在信用报告中，而新版的报告则改为只展示最近5年的逾期记录。也就是说，信用污点在5年之后将被删除，此举给了有逾期记录的人一个重建信用的机会，有利于引导消费者积极积累良好的信用记录，也有利于商业银行全面、客观评估信用风险。但若借款人一直不还款，不良记录还是会一直保留的。

邮储银行信贷部工作人员建议消费者：首先，大家在与银行打交道时，应多关注细节，爱护自己的信用；其次，万一有负面记录，要尽快重新建立个人守信记录，加强自身财务管理能力，保持良好的用卡情况，按时还款，不断积累良好的信用信息。以该银行为例，在判断个人信用状况时，着重考察的是他最近的信贷交易情况，如果偶尔逾期，但此后都是按时、足额还款，这便证明其信用状况正在转好，也可考虑发放贷款；第三，如果发现征信记录确有不实、存在误判，一定要维护好个人的权利，及时提出异议，进行更正。央行在网站上刊登了各地个人信用报告查询点的联系方式，个人可持本人身份证前往查询。

征信小贴士：

如何保持好的信用记录？牢牢记住每笔信贷和每张信用卡的到期还款日，每月准时偿还信用卡、房贷、车贷等贷款。在偿还能力范围之内适度透支，不要花的比赚的还多。搬家时要及时通知银行，确保地址变动后也能如期收到账单，还可以主动通过客服热线等渠道查询账单。联系方式等个人信息变化后，及时与银行联系并更新，确保在紧急情况下银行可以在第一时间联系到你。