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第09版:金融理财 | 上一版3 4下一版 | ![]() |
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高薪白领如何做养老规划 案例:今年36岁的赵先生在一家地产公司任职经理,税后月入3万元;妻子张女士为私企人事主管,税后月入1万元。两人工作稳定,收入丰厚,有医保社保。聪明可爱的3岁儿子,雇用保姆照顾,家庭每月节余2万元左右。 家庭资产方面,有一套自住房屋,120平方米,尚有30万元贷款未还,每月还贷3500元;另有银行存款30万元,股票市值17万元,债券基金8万元。 理财目标:1.完善家庭保障,适当增加商业保险。2.为儿子准备留学费用,18岁时送他出国留学。3.准备养老金 。赵先生期望在60岁、妻子55岁退休后,能安享自在舒适的生活。 理财嘉宾:招行经三路支行个人理财经理 宋恒信 财务分析:现有投资稍显保守。从家庭理财的架构上讲,赵先生需要注意的是提高资金的使用效率,包括现有金融资产的配置和月度现金流的管理;其次就是风险控制,应选择合适的保险产品来规避意外发生时给家庭成员带来的冲击。 理财建议 加强保险防家庭风险 赵先生是家庭的首要支柱,建议保障额度为房贷+孩子留学费用+家庭的15年开支,以保障儿子能在18岁时顺利地出国留学,可用额度为300万定期寿险与300万意外险组合构成。张女士为家庭的第二支柱,保障额度以房贷为标准(即30万元)就可以了。 随着城市环境的变化,有些重大疾病趋于年轻化,建议赵先生家用终身型重疾险来防范风险,额度在70万元左右,因社保本身可以涵盖10万元~20万元的报销额度,故两人各准备50万元的额度即可。 赵先生两口子770万元的保障,每年需要缴纳的保费大概1.9万元左右,每月保费支出2000元左右。 定投基金积攒教育金 儿子的教育金和夫妇俩的退休金是刚性需求,根据现在美元兑人民币的汇率6.212来计算,以美国知名学府普林斯顿大学的学费和生活费为例,儿子在15年后留美的费用约200万元人民币。 张先生每月拿出5000元进行基金定投,按照8%的年利率计算,15年后可以实现教育金需要。 组合投资累积退休金 退休金的筹措因年期较长,建议使用定期定额的投资方法。 比如,开始时选择进取的、风险稍高的投资组合,然后随着目标年期的逼近,投资组合渐趋稳健与保守。 假若赵先生拿出家庭月结余的一半即1万元进行投资,定投基金和银行的黄金积存产品,以年回报8%计算,25年可以累积资产约1000万元。 另外,3000元的月度盈余可以更弹性地安排,用于投资、旅游、兴趣培养等,享受悠然的生活。 王 震 |
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