存款利率市场化

如何存款更划算

本报记者 张世豪

低风险的储蓄是中国老百姓打理资金首选的渠道，把自己多年积攒下来的钱存个定期成了最普遍的做法，利率多少自然是老百姓最为关注的。

2012年6月8日，人民银行宣布存款利率可上浮10%后，多家股份制银行将挂牌存款利率上浮到顶。近日，多家银行将中长期存款利率上浮到顶，虽然四大行尚未跟进，但存款市场差异化定价与竞争甚嚣尘上。

利率上浮后，老百姓该如何存款，利率市场化又会给我们带来怎样的影响？记者对此进行了一番走访。

多家银行实行差额利率

2012年6月8日，中国人民银行对我国银行存款利率进行调整，对利率市场化进行了推进改革，实施金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍。至此，我国国内的多家银行开始实行差额利率。

以10万元1年期定期存款为例，如果银行不自主上调存款利率，那么利率为3.0%，利息为3000元，如果是放在几大国有银行内，那么利率为3.25%，利息为3250元，如果是存在存款利率为基准利率1.1倍的银行里，那么利率为3.3%，利息为3300元，不同的银行利息最多会相差300元。

自从去年央行实行利率市场化后，各家银行的存款大战就从未停止，那么我们该如何选择银行进行存款呢？

记者通过各大银行官方网站以及电话银行确认后，得知我市各主要银行一年、两年、三年、五年档期的定期存款利率。现行定期整存整取基准利率一年为3.0%，二年3.75%，三年为4.25%，五年为4.75%。

据不完全统计，我市目前将一年定期存款利率上调至基准利率1.1倍的银行分别是广发、平安、华夏、兴业、浦发、招商、中信、东亚、光大和民生银行，而4大国有银行和邮储银行的1年定期存款利率只为基准利率的1.08倍，为3.25%，比股份制商业银行略低一些。

作为河南农村金融主力军的河南省农村信用社定期存款利率：一年为3.50%，二年为4.40%，三年为5.00%，五年为5.50%。郑州市民熟悉的本土银行郑州银行定期存款利率：一年为3.3%，二年为4.125%，三年为 4.675%，五年为5.225%。首家进入河南省的外资银行汇丰银行定期存款利率：一年为3.30%，两年为3.75%，三年为4.05%，五年为4.55%。

利率市场化还有多远

利率市场化体现在银行业，主要是指放宽贷款利率下限，和松绑存款利率上限。前者，已经在上个月实现：央行宣布取消金融机构贷款利率7折下限。

今年7月中国人民银行宣布全面放开金融机构贷款利率管制，这被业界视为利率市场化又前进了一大步。中国人民银行行长周小川于近日公开表示，人民银行已经做好了存款利率市场化在技术和条件上的准备。有专家表示，未来利率市场化进程将进一步加快，存款利率上浮空间进一步增大，有可能放在15%~20%。

从国外经验来看，一国推进利率市场化，会辅之以存款保险制度和市场退出机制。有消息人士透露称，存款保险制度酝酿已有较长时间，预计出台时间不会太远。

近日，也有消息称，四大国有商业银行已申请推出大额可转让存单。专家普遍认为我国利率市场化改革仅剩存款上限开放这最后一步，但这也是容易出现金融动荡和风险的一步。

“未来利率市场化将按照先长期大额，后短期小额的步骤放开利率的上限，允许银行发行大额可转让存单也可能会突破，并简化存贷款基本利率的期限结构。”交通银行首席经济学家连平预计。

利率市场化需要其他改革配套，要尊重市场，否则必然会对市场运行造成阻碍和扭曲，我们距离真正的利率市场化还有很长的路要走。