规划养老

“保”住幸福

本报记者 张世豪

当我们老了，如何才能老有所依、安享晚年？近日，随着国家 “研究制定渐进式延迟退休年龄政策”信息的发布，如何养老的话题再度引发热议。

从最初的养儿防老，到政府养老，再到渐渐被接受的商业养老保险，无论方式如何改变，都需要及早规划，方可确保自己晚年的生活品质。

商业险重要性渐显

中国社科院2013年《中国老龄事业发展报告》显示，2013年我国老年人口数量将达到2.02亿，平均每7人中就有1位老人。报告预计，到2030年，全中国老年人口规模将翻一番，中国正式进入老龄化时代，成为典型的“未富先老”型国家。

社会保障体系“广覆盖、低保障”，近期人社部又提出“推迟退休年龄，适时提出弹性延迟领取基本养老金年龄的政策建议”，透露出中国社会养老保险沉重的支付压力。

有了社保还需要买商业养老险吗？答案是肯定的。保险财富规划师程海表示，社保只能提供最基本的保障，消费者若想在退休时达到之前的收入水平，就急需探索除了基本养老保险之外的养老金融手段。他认为，随着渐进式延迟退休政策的实施，商业养老保险作为社会保险的有力补充，其重要性将逐步显现。

越早购买越划算

对于如何实现养老无忧，程海提醒普通消费者，当前主要还是需“四点”配合，即：社保准备一点儿，儿女孝敬一点，自己储备一点，商保补充一点。

那么购买商业养老保险时有哪些注意事项？程海认为，需遵循以下几项基本原则：

首先，提早购买有必要。年轻时投保商业养老保险，费率会相对较低，而且交费年限等方面的限制也会相对较少。程海指出，最好的选择是在可以工作的这35年中 （从25岁到60岁期间）购买足够的商业养老保险。

其次，保障在前很重要。全面的医疗保障是在选择购买商业养老保险时要考虑的重要因素。购买养老保险时，应尽量通过产品组合、附加险等方式规避健康医疗和意外伤害风险，避免老年时期疾病风险带来的巨额医疗费用对养老金的侵噬，做到养老无忧。

不同群体不同选择

“消费者在购买养老险时保费支出应合理，年交保费按照个人或家庭年收入10%~15%为宜。”程海提醒，商业养老保险的选择需要根据被保险人自身的经济能力、养老需求等多方面的因素来决定，不同客户群体对商业养老保险的需求和选择也不一样。

大众及大众富裕：此类人群选择商业保险时，在风险保障方面，可以选择有重大疾病、意外伤害、身故保险责任的产品；在养老金方面，可以选择与其养老生活水平相匹配的养老年金。

富裕及以上人群：此类人群的重大疾病、意外伤害、身故保险责任的保额以覆盖5~10年的年收入为宜。同时，他们还需要一款长期护理保险和能保证其养老生活水平及规划“专用资金”的养老年金。