多方推动

以房养老待破题

每月提供养老金直至老人去世

提供

抵押

增值归

老人去世后，房屋由保险公司处置。

六十岁以上，拥有房屋完全独立产权。

开业满五年，注册资本不低于20亿元，最近季度末的偿付能力充足率不低于120%。

保险公司

继承人

老人

房子

近日，保监会起草的《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见（征求意见稿）》开始征求意见，并拟在北京、上海、广州和武汉四地率先试点。对此，专家表示，养老金的筹集渠道有望拓宽，将成为探索完善我国养老保障制度的一项重要补充。不过业界也表示，“以房养老”落实还需摸着石头过河。

方案初成

自去年国务院发文要求推动以房养老后，保监会已开始着手推动以房养老方案的制定。保监会起草的征求意见稿称，上述保险产品的投保人群限定为60岁以上、拥有房屋完全独立产权的老年人。对保险公司参与以房养老试点的要求包括开业满5年，同时注册资本不低于20亿元，申请试点时上一年度末及最近季度末的偿付能力充足率不低于120%等。征求意见稿还要求，在试点期间，单个反向抵押养老保险合同的初次抵押贷款金额不得超过500万元。

日前，包括合众人寿、幸福人寿在内的保险公司均表示，已经收到了保监会有关以房养老的征求意见稿，目前已经开始着手调研，但还没有相关产品上市，将根据保监会的意见自主设计产品。

障碍犹存

事实上，自2007年以来南京、上海、北京和长春等城市的个别金融机构自发兴起尝试，但均因效果不佳而停止。对此，一家养老产业集团总经理表示，银行、保险等金融机构为规避市场风险，对以房养老的群体挑肥拣瘦，设置门槛过高是重要原因。

一位保险企业的高管陆海表示，制约险企的主要是技术操作上的难度，包括房产价值的评估、老人生命的预期等。“一般来讲，把房子抵押出去以后，实际上保险企业应该一直管到老人去世，如果老人活的年龄特别大，对保险公司来讲就有一定的风险。”陆海告诉记者，“此外，现在评估的房屋价值可能今后是不断变化的，有可能会升值，但也有大幅度缩水的可能，因此保险公司也面临非常大的风险。”

除保企之外，银行方面在对以房养老方案的跟进上也并不热衷。中信银行早在2011年就推出了“养老按揭”。但由于“以房养老”方式在国内接受程度较低，目前银行积极性并不高，业务情况也是冷冷清清。

另一方面，我国现有住宅房屋产权为70年，产权未到期或到期后如何处置依然存在政策盲点。此外，我国老年人将房产视为重要遗产，对“以房养老”的观念尚难接受。

难题待解

虽然，“以房养老”还将面对诸多困难，但不可否认的是“以房养老”可以拓宽保险资金投资渠道，活跃保险产品市场，还可以增加二手房上市量，活跃房地产二级市场，最重要的是在当前养老床位紧张的情况下，有助于建立多层次的养老保障制度。

以房养老方案的制定，目的是探索符合国情、满足老年人不同需要、供老年人自主选择的养老保险产品，扩大养老服务供给方式，进而构建多样化、多层次、以需求为导向的养老服务模式。

河南省民政厅相关负责人表示，建议大家客观看待“以房养老”，它只是让老年人多了一种养老方式选择，基本上不会影响政府对老年人保障服务的大局。目前全国失独家庭已超过百万，大部分拥有自住房屋，经济状况又不太好。对于他们来说，“以房养老”模式或许是一种不错的选择。

河南省社科院副院长谷建全则认为，要构建一个以“居家养老为基础、社区服务为依托、机构养老为支撑”的社会养老服务体系，目前急需在加大政府投入、建立养老服务工作经费长效保障机制、鼓励和支持多元化资本进入养老服务市场等方面狠下工夫，才是破解养老难题的根本出路。

名词解释

以房养老：老人将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。在国际上是一种比较普遍的做法。

以房养老反向抵押保险：曾被称为“倒按揭”，是指老人将自己的房屋产权抵押出去，以定期取得一定数额现金的养老方式。老人去世后，保险公司将收回住房。