本报记者 张世豪

近日，一种全新形态的“咖啡银行”在京亮相。而在此之前，兴业银行宣布银银平台理财门户 “钱大掌柜”上线，布局互联网金融。此外，更有多家银行争相推自己的个性模式、独到服务、新型产品，如华夏的“智慧银行”、广发的“生意人卡”、光大银行的“理财夜市”……伴随互联网、社交媒体、移动终端设备的快速发展，互联网经济浪潮下银行业正在发生一系列变化，传统客户群在改变，客户的需求在变化，新的金融环境下银行业也在顺势谋变。

物理网点全新变革

近日，招行全新的网点形态——咖啡银行正在紧锣密鼓的筹备中。

告别呆板的银行网点和漫长的排队办理，未来，在这里，人们可以在充满咖啡香气的轻松环境中与业务经理像朋友一样的交流，或者通过智能设备在银行人员的远程视频指导下完成业务办理。

据招行一位高管介绍，目前咖啡银行只是处于展示阶段，相关审批暂未有结果。据其介绍，未来咖啡银行将有两种模式：一种是类似于社区银行，即网点有工作人员的模式；一种则是自助银行模式。

而酝酿物理网点变革的并非只有招行一家。

据了解，此前，光大银行在国内73个城市共计640家网点推出了集网上银行、手机银行和电话银行“三位一体”的电子银行服务区，并提供免费WiFi上网服务，在网点中创建了“无线”新模式。

事实上，从2013年开始，多家银行便陆续开设了以体验为主的智慧银行。如今，这些体验式的网点正在向功能性迈进。

广发银行郑州分行金融理财师郭磊表示，做一个新形态的体验式网点并不难，难的是如何把这些智能设备、业务流程与银行产品真正地结合。智能终端的快速普及，方便客户的同时也让银行失去了与客户面对面的机会。

在他看来，理财服务、金融产品都比较复杂，不可能在几分钟之内讲清楚风险和收益。营销需要时间，有时间就可以把金融服务做得更透彻，更好地解读产品，而这一点与喝咖啡的状态是比较吻合的，在闲暇时沟通会更加深入人心。

“指尖金融”发展迅猛

面对互联网金融激烈的同业竞争，银行业不仅在线下推出新的服务模式，在线上也采取了种种措施。3月10日，兴业银行集支付结算、余额理财于一体的“掌柜钱包”上线。

据兴业银行理财师牛兴介绍，“掌柜钱包”目前扮演的角色类似余额宝——用户的资金不仅可以每天享受货币基金的高收益，还可用“掌柜钱包”里的资金购买“钱大掌柜”供应的其他理财产品。此外，由于借助了钱大掌柜的开放式平台，通过银联支付渠道及同业业务合作，掌柜钱包支持近百家银行卡购买。

“华夏龙网”电子银行今年初推出“智慧电子银行”，全面升级网上银行、移动银行、客服中心，将三种渠道的金融服务智慧化，迎合客户习惯的同时无缝接轨互联网金融。

据了解，“华夏龙网”是华夏银行电子银行整体服务品牌。2014年起，该行电子银行全面向“智慧电子银行”转型，通过 “智慧网银”、“智慧移动银行”、“智慧客服”等服务，引领客户全面进入“智慧金融生活时代”。

近几年，各大银行的电子银行交易大幅提升。其中，依托移动终端的“指尖”金融发展尤为迅猛。依托互联网金融的特性，银行业务中与之关联最为紧密的电子银行业务急需不断地推陈出新，以适应消费者日新月异的支付需求，不断变化的生活习惯。

“未来，真正的银行服务将成为‘系统后台＋渠道延伸’的模式，银行在把物理网点创新性转向互联网、电子化的同时，也需要有人来解答服务咨询，例如理财产品详细情况介绍等，所以需要线上、线下结合。但不管怎样，客户的利益、客户的体验才是检验创新措施成效的唯一标准。”郭磊称。

个性产品不断推出

随着我国金融体制改革不断深入，金融市场的建立和发展，金融领域对外开放水平的扩大，金融产品的创新也日益丰富与迅速。

“金融虽然是一个非常专业的领域，但是产品服务一定要‘平易近人’，从客户需求和使用特点出发去创新。”广发银行个人银行部总经理吕诗枫表示。

2013年广发银行推出的个人经营性贷款产品——生意人卡。

“生意人卡”不仅包括灵活多样的融资功能，还涵盖了现金流管理、支付结算服务、个人综合财富管理服务等金融服务。在融资服务方面，对短期中小额融资需求，“生意人卡”客户可享高达50万授信、期限长达5年的无抵押信用贷款额度；也可根据POS流水情况获得高效贷款授信；对中长期资金需求，广发“生意人卡”客户可根据自身资质及不同担保方式，提供期限最长达10年、额度最高达1000万的贷款，满足客户经营转型方面的需求。

近两年，中、农、工、建四大国有银行以及多家商业银行不断加强银行卡产品创新，不断提升银行卡服务品质，加快新市场拓展，进一步发挥银行卡的便捷支付和短期信贷功能，有力地支持了居民消费的增长。

现代管理学之父，彼得·德鲁克说“创新是大胆开拓的具体手段……凡是能改变已有资源的财富创新潜力的行为，就是创新。”业内专家表示，对于商业银行而言，创新是永远没有终点的旅程。想要获得发展，就必须创新，必须通过创新获得竞争实力。因此商业银行要不断地开发金融创新产品，这样才能在市场经济中获得良好的生存和发展。