为孩子理财

要授之以渔

本报记者 张世豪

在理财观念愈发普及的今天，儿童理财也越来越为家长们所重视。为孩子储备教育资金、购买保险应该早早提上日程，同时，启发孩子的财商也是必不可少的一课。

理财专家建议，“授之以鱼同时要授之以渔”，帮助孩子从小养成良好的理财观，会让他们受益终生。对于孩子们来说，用手里的零花钱感受到理财的好处。家长们与孩子们一起总结理财经验，进行财商教育，培养孩子们的理财意识，为他们成就“富裕人生”奠定坚实基础。

首选稳健投资方式

短期定存让小孩自由支配利息。家长应从小培养儿童的“财商”，理财方式可以选择风险偏低的零存整取和短期的定期存款，定存的时间以一年期为宜，而短期的定期存款到期利息可让孩子自己选择支配。

另外，今年针对儿童的银行理财产品市场也不再有去年“疯狂”的场景，预期年化收益率普遍在5.2%~5.8%，家长可审慎考虑。

儿童节期间，不少银行推出了工艺金。对此，兴业银行理财师牛兴表示，工艺金因其工艺不同，每克金价会比当时实物金价高几十元甚至上百元，不建议将之作为投资保值的资产购进。

尽早购买合适的保险

无论何时，孩子的健康成长总是父母最大的心愿。

新华保险理财师告诉记者，一般而言，宝宝出生28天或者30天以后就可以为其投保儿童医疗险等健康类保险了。

家长需按照不同年龄段配置不同比例的保险产品。比如，孩子还在6岁以下的家庭，可多买各类保险产品，为宝宝成长提供更多的保障，尤其是6岁之前的儿童容易发生意外，意外险与医疗保险非常必要。

理财师建议，对于儿童保险而言并不需累积投保，因为为防范道德风险，保监会特别规定，即一旦孩子出现意外伤亡，保险获保金额额度不能超过10万元。

积极配置教育基金

孩子的教育问题一直被家长奉为头等大事，无论家境如何，都要给孩子最好的学习环境。有媒体统计，按照目前的教育收费情况，一个家庭培养一个孩子从幼儿园到大学毕业，至少需要20万~30万左右。如果是大学出国留学，大概还需要额外准备100万左右的费用。由此看来，尽早为孩子配置教育基金，变得尤为重要。

华夏银行理财师孙淼表示，教育理财要专款专用，越早开始越好，孩子年龄越小费率越便宜，而且越早进行，压力也会相应变小。

目前，不少银行都有专门为儿童理财设置的教育储蓄、儿童专属基金智能定投等理财产品。此外，父母为孩子购买教育年金保险，可以根据孩子的年龄、家庭收入选择缴费方式。

启发财商最重要

父母能为孩子做的毕竟是有限的，帮孩子理财不如教孩子理财。专家指出，儿童理财，财商比收益更重要。所谓财商，包括正确认识金钱及金钱规律的能力和正确应用金钱及金钱规律的能力，与智商、情商并列为现代社会三大不可或缺的素质。

有的家长喜欢控制孩子的零花钱，专家指出，零花钱的缺失，意味着儿童没有或基本没有参与到实际消费活动中，这种家长包办的做法对于提升儿童认知金钱、运用金钱的能力较为不利。同时，给孩子零花钱的原则与动机复杂，孩子获得零花钱难易程度不一，导致少年儿童“贫富不均”现象突出。

善于理财的父母是孩子的“财商榜样”，而4至12岁的儿童是最好的理财教育阶段。换言之，儿童财商培养，4岁即可迈出第一步。有理财专家指出，从4岁开始，家长即可有意识地引导孩子消费和投资观念的培养。比如假币识别、银行业务办理的流程。