方向渐明

商业车险改革三趋势

本报记者 苏立萌

“在车险费率方面，应以市场化为导向，赋予并逐步扩大保险公司商业车险费率拟定自主权。把商业车险条款费率的制定权交给保险公司，把对商业车险产品和服务的选择权交给市场。”日前，中国保监会副主席陈文辉在中国保险行业协会第25届全国机动车辆保险人联席会上的发言，明确了我国商业车险改革市场化的主基调。

这是自2011年保监会正式启动商业车险改革以来，人们翘首企盼迎来的最新进展，整个市场对于商业车险费率市场化的热情再度点燃，引起业内人士与车主的广泛关注。有保险专家认为，此次商业车险改革有望解决广受诟病的“高保低赔”现象。

趋势一：

依据车型定价

近年来，车险行业一直处于一种尴尬的境地。车主普遍表示“服务不到位”、“高保低赔”，而广受抱怨的保险公司因价格战也并未在“高保费”赢得太多利益。在此前公布了2013年度车险承保利润的49家保险公司中，除人保财险、平安财险、太保财险三家上市险企实现承保获利外，其余46家公司全线亏损。

“商业车险是所有险种里比较赔钱的险种。目前消费者的保险意识有所欠缺，在投保时对服务的关注不大。因此很多保险公司对消费者投保之后的服务并不注重。”河南玖锐东风标致4S店保险理赔部保险经理范志华告诉记者，这些问题的产生与市场体制也有很大关联，改革势在必行。

“只有通过进一步深化改革，才能解决车险市场长期存在的一些体制性、机制性问题，更好地保护投保人、被保险人合法权益，并推动财产保险行业加快转型升级。为让保险公司不是简单地大打价格战，车险费改将通过实行差别化定价，让保险行业产生更多合理的利润，让保险公司实现多元化经营，使其车险业务经营重点转移到提升服务上。”陈文辉曾表示。

据了解，商业车险市场化改革将在以新车购置价、车龄、座位数等因素为核心的现有车险定价模式基础上，实施国际上通行的车型定价模式，实现品牌车型差异化定价，对车辆风险的评估准确度将更高。这意味着，未来车型将结合每个车型零配件价格和维修成本，实现对具体车型车险具体定价。

趋势二：

化解“高保低赔”

“车主最关心的肯定还是价格和理赔问题。”在采访中，有经销商认为，“车险改革能否深入人心，关键在于理赔。”

今年上半年，中国保险行业协会和中国汽车维修行业协会联合发布的汽车“零整比”（指零配件与整车销售价格的比值）报告，其中强调零件价格越高，零整比就越高，相应保费应收取的就越高。也就是说，新车价差不多的两款车，如果“零整比”相差很大，相应保费也会相差很大。

“把‘零整比’作为保费的参考依据，零配件价格比同价位车型零配件价格高的车辆保费就相对较高，但能够使车主在理赔中得到更合理的赔付，有效减少车主损失。”有保险专业人士分析，“从这方面看，商业车险市场化有助于改变‘高保低赔’现象。”

据了解，“高保低赔”问题产生的原因大多在于车主为汽车续保车损险后，车辆出现全损，保险公司无论汽车新旧，均按照车辆折旧后的实际价格理赔。以“零整比”以及“车型定价”的方式收取保费，对解决“高保低赔”问题很有帮助。

不过，有经销商担忧，“零整比”成为决定车险费率的主要因素之后，可能会对零配件价格高的车辆的销量造成影响。“对大多数车主而言，每年要交的商业车险费用并不是小数目。”位于郑州西四环的一家汽车4S店经销商说，“消费者可能会为保费的高低而选择新车价位、零配件价格适中的车型。”

商业车险费率改革

变化趋势

●扩大商业车险费率拟定自 主权

保险公司可针对消费者驾驶行为、违规记录、车辆零配件价格、维修成本等多种因素在市场规定费率之内自主确定车险价格浮动。

●车险费率或改为按车型定价

将在以新车购置价、车龄、座位数等为核心的现有车险定价模式基础上，实施国际上通行的车型定价模式，最终实现品牌车型的差异化定价。

●消费者将拥有更多选择权

相较于目前市场上仅有的ABCD四套商业车险产品，车险费改之后将会有更多的产品选择权，保险责任更多、条款结构更简单。

趋势三：

保费因人而异

商业车险市场化改革不仅对不同车型区别对待，对驾驶者也是如此。驾驶者出险理赔记录、违章记录和行驶记录等也将成为车险价格浮动的重要因素。

“其实驾驶者的出险率一直是影响车险费率的主要因素。按照目前的车险定价模式，人保、人寿、平安，包括中华联合这些公司的费率表都差不多，如果一年不出险保费就降至81%，两年不出险则为72%，三年不出险就会降至70%，70%已经是保险公司给客户的最低优惠了。”范志华告诉记者，“但如果客户出险率高，保费就不会这么优惠了，甚至还会被保险公司拒保。”

“此次改革将把驾驶者更全面的驾驶行为加入保费高低的参考因素，将提醒消费者合理遵守交通规则，能够有效降低交通事故率。”河南长江汽车销售服务有限公司保险部保险主管李玉堂认为。此外，李玉堂还建议广大车主在购买商业车险时，尽量选择投保保护别人的第三责任险以及保护自己的车损险，给自己更全面的保障。

尽管，商业车险改革方向已经确定，但具体改革措施以及时间还未确定，陈文辉认为，“在目前我国保险市场的发展条件下，商业车险条款费率管理制度改革不可能一蹴而就，而是一项需要稳妥推进的系统性工程，需要把握好改革的力度、节奏和重点，处理好改革、发展和稳定的关系”。