毕业季

职场新人如何理财

本报记者 张世豪

盛夏七月，骄阳似火，充满梦想的毕业季如期而至。流光溢彩的美丽新世界，是否令你捉襟见肘？从学校步入社会，如何规划未来，打理财富，才能赢在起点？

树立理财观念

“投资理财并非要等到家财万贯才开始，它是使你拥有万贯家财的一项技能。”华夏银行郑州分行理财师孙淼告诉记者，“大学生刚毕业这一段时间是培养理财意识的重要时期，对未来的人生有重要意义。”俗话说，“你不理财、财不理你”，刚入职场都处于财富积累期，这部分人群有积蓄的并不多，因此建议他们首先养成先储蓄后消费的习惯，以免成为月光族。

小张今年暑假刚刚毕业，离校前就确定了要做的工作。但一个多月下来，让他有苦难言，虽然挣了两三千，但在学校养成花钱找父母的习惯，使得对钱不太在乎，挣多少花多少，到现在钱是一分没存下，还得让父母补贴。小张说自己老是不由自主就逛逛淘宝，买买东西，根本存不住钱，他表示从现在开始要学习理财。

孙淼表示，理财的第一步首先是建立理财的思维，有理财的愿望，然后按照理财愿望制定计划，才能更好更快地实现理财目标。

在生活上必须要先节流后开源，要量力而行。一些学生以前住过公寓，但是毕业后生活就不再是大派对了，相反，是时候努力应对交通费、医疗费、伙食费、娱乐费以及其他各种杂费了，应当把自己的薪资划分好结构，在做一件事情前先预估好支出，控制不必要支出，总之要计划好一切，现实一点。

还应该养成记账的习惯，每月进行分析，逐渐熟悉自己的资金流向，及时控制不必要开支。当然生活总会有不好的事情发生，它们也会降临到你头上。对这一现实要做好思想上和经济上的双重准备。

孙淼建议，刚毕业的大学生，找到工作后，最好每个月能从工资中提取固定的一小部分做储蓄，这样逐渐能够积少成多，也能应对未来的不时之需。

制定储蓄计划

小张告诉记者，以后再也不用父母的钱了，要自己理财，赚钱给父母花。但是，对于钱要怎么理，除了尽量少花钱、尽量多攒钱，其他的却没有一点头绪。

“假如你开始有了一定收入，除去必要的日常开销，拿出一部分来储蓄吧。”对于小张的苦恼，广发银行郑州分行理财师郭磊提醒说，同样是存钱，但是不同的存款方式，会导致收益也有很大的差别，合适的存款方式，可以让你赚更多的利息。比如，一些银行推出了“活期存款享定期利息”产品，若存款人发生提前支取，支取部分则按照实际存期分段计算定期及活期两部分利息。此类产品多有不同的档期，不同档期则对应不同的利率，存款人在不同的阶段内支取，就会获得相应档期的存款利息，一旦客户中途用钱，也可以使利息的损失最小化。

此外，零存整取作为银行开展最早、最被大家熟知的存款方式，也非常适合职场新人。这是一种可以每月固定存额，集零成整，约定存款期限，到期一次支取本息的定期储蓄。零存整取适宜小资金慢慢积累，积累到一个“大火腿”再考虑转移阵地。

此外，被达人们津津乐道的一种存款方式是十二存单法，可以将存款做成十二个定期存单的组合。比如每月的1日存一笔一年定期，坚持一年，到了第二年，每个月就会有一笔存款本息到期，这就是十二存单法。

十二存单法因为每个存单之间都是彼此独立的，相对还是十分灵活的；而且对于职场新人来说，一年期的存款期限，也非常有利于其强制储蓄，有助于“菜鸟们”顺利度过第一个存钱关。而一年后随着12张存单陆续到期，投资者就可以把这笔强制攒下的钱取出来进行投资再分配。而且，目前网银、手机银行操作都很方便，非常适合攒钱人群。

购买理财产品

除了定期存款这种比较传统的方式，对于职场新人来说，不妨借助去年以来开始火热的互联网工具理财，完成人生的第一笔财富积累。

去年以来，以余额宝为首的各类“宝宝”理财，以“取现快、收益高、门槛低”的共同特点，打破了传统理财格局。让很多人彻底转换了理财的视角，闲钱理财，成为风潮。以余额宝为代表的宝宝理财，多是挂钩货币基金产品，投资余额宝，就相当于买了一只货币基金。更重要的是，借助第三方支付平台，投资者可以随时随地将银行账户中的闲钱转入余额宝内，让钱生钱；同时，如果急需用钱时，也可以随时支取。

对于积蓄并不多的毕业生来说，宝宝理财的快进快出既为他们创造了便利，让钱生钱变得更加容易，但同时，便捷的支取方式也让存钱面临诸多挑战，一个不留心，消费的欲望疯长时，辛辛苦苦攒下的钱可能一次网上购物就花光了。

正如《不冒险就是最大的冒险》一书描述，面对挑战，面对机会，很多人被自己的犹豫、害怕所禁锢，结果无数的机遇就在犹豫和害怕中化为乌有。

其实理财也是这样，大家都担心投资基金、黄金、股市等有风险，但不敢投资却是最大的风险，而对于那些仅仅存了活期存款的大学毕业生更是如此，其财富将逐渐贬值，其汗水得来的成果也在不知不觉中减少。

“当毕业生有了稳定的收入且有了一定的积蓄后，可以考虑投资，但由于毕业生的风险承受能力较弱，建议其首先考虑抗风险能力较强的理财产品。”兴业银行郑州分行理财师牛兴建议。目前市场上投资门槛比较低的理财产品，毕业生们可以选择黄金定投和基金定投。黄金仅仅一克就可以起投，而有些基金定投的门槛也仅仅在300元、500元左右。而黄金定投不仅可以买涨也可以买跌，通过资产配置可实现风险可控。

合理利用信用卡

信用卡现在十分普遍，但大学毕业生刚踏入社会，收入比较少，一定要学会合理使用信用卡，否则泛滥消费导致一些人每月的工资基本用来还信用卡。长此以往，毕业生成了“大负翁”，还可能因为没有按时还款留下不良的信用记录。另外，使用信用卡，一定要留意免息期。免息期就是在账单日之后的第一天，此时刷卡消费，能享受到最长时间的免息期。一般银行的免息期最长50天，最短30天。

对于高校毕业生来说，当下最重要的是投资自己，包括工作技能方面、理财知识和身体等各个方面，而投入的包括时间和金钱。毕业生还年轻，有学习的渴望，而大学学到的部分内容跟实际有些脱节，因此可以选择一些更实用的科目和技能给自己充电，更快地适应竞争的社会。理财知识方面的积累必不可少，平常可以听一些相关讲座，看看理财杂志也会让你受益匪浅。

身体是革命的本钱，此方面的投资不可忽视。这方面的投入不一定需要金钱，每天跑步上班，或者在附近的球场打打球，就可以让你一天精神抖擞。