网购保险

勿忘规避风险

本报记者 龙雨晴

近年来，互联网金融发展迅猛，保险行业也顺势而为，越来越多的保险公司前赴后继地开拓官方网销渠道。而对于消费者来说，网购保险因其简易、便捷等独特优势，也逐渐被人们接受，选择这一购买渠道的投保人持续增多。专家提醒投保人，网购模式在带来方便的同时也为保险业叠加了风险，购买时更要看清细节，谨慎下单。

网销渠道受欢迎

近日，保监会发布的《互联网保险发展与监管的思考》中指出，近两年，保险业与互联网开始探索深度融合，呈现市场主体集中进入、业务规模迅速扩张的发展趋势。互联网保险正在成为国内保险业新业态，且一路高歌猛进。

据中国保险行业协会公布的《互联网保险行业发展报告》显示，过去三年，国内互联网保险行业保费规模从32亿元增长到291亿元，增幅为810%；投保客户数量从816万人增长到5437万人，增幅为566%。不论从保费规模还是客户数量上来说，都有质的飞跃，网销平台已经成为保险公司新的销售“战场”。

“保费便宜，选择多，‘货比三家’很方便。”这是众多投保人选择网购保险产品的主要理由。但是部分投保人只看到了网购保险的便宜和便捷，对其风险却不甚明了，个别投保人甚至有种跟风的心态，不顾自身需求而盲目购买，尤其对于一些创新推出的“奇葩”险种，抱有尝鲜心理。

潜在风险需知晓

据了解，长期以来，网络上热销的保险都是以高收益的理财保险为主，保险公司也热衷于以高收益率来打开市场，网销理财型保险产品在互联网领域收获颇丰，但保障型产品却相对稀缺，这样的情况与保险进行风险保障的本质是不相符的。另外，互联网渠道的运用也为保险行业叠加了一些新型风险。

业内人士表示，网销保险主要是通过消费者自主交易完成，与传统交易方式相比，缺乏面对面的交流沟通。而网络销售强调吸引眼球、夸张演示的营销方式，与保险产品严谨审慎、明示风险的销售要求存在较大差异。目前，部分第三方平台销售的保险产品，存在信息披露不完整不充分、弱化保险产品性质、混同一般理财产品、片面夸大收益率、缺少风险提示等问题，损害了消费者权益。

事实上，进入9月份以来，一轮理财型产品的“下架潮”在众多保险公司的官网与淘宝网店中轮番上演，这被认为是互联网保险产品避免销售误导而进行调整的信号。

精挑细选买安心

既然互联网保险行业存在诸多风险，那么购买的时候到底应该如何规避呢？专家建议投保者，在网购保险之前要进行以下几个步骤：

首先，选择公众认可的知名网站。投保人可以尝试搜索一些知名的第三方保险电子商务平台，还有许多正规的大型保险公司在官网上提供的网销渠道。

其次，多比较分析再做选择。投保人在购买之前可以分别进行查询和比较，不仅要对比保险产品的价格，同时，对于具体的保险期限、保障责任、除外责任、购买之后是否能够退换等售后服务也要多加留意。而对于一些没有什么网购经验或者对保险产品不太了解的投保人来说，初次购买时经过多次对比后，最好再联系一下客服人员，进行在线咨询，确保产品的安全性和适用性。

再次，详读条款，避免误解。保险产品专业性强，而且产品介绍的网页通常只显示保障名称、简短的说明和对应的保额，投保人难以从字面上准确理解条款的保障范围。因此，投保人在购买产品之前一定要点击阅读详细的保障条款，尤其要关注比较常见的风险所对应的保障条款，以避免误解。

最后，关注细节，确认产品合规。投保人得到保单后，还需把保单的单号输入所投保的保险公司网站进行查询。只有这样，才能知道这份保单是否正规合法。