房贷提前还 是否更划算

本报记者 龙雨晴

日前，央行和银监会发布了《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》，提出“对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房，银行业金融机构执行首套房贷款政策。”在这一新政的刺激下，不少有改善型需求的购房者开始考虑提前还贷，以便在再次购房时享受首套房的贷款政策。那么提前还贷到底划不划算呢？专家提醒，对于不同的人，是否提前还房贷，要视具体情况而定。

二套房购买者：先看手中余钱

据了解，“认贷不认房”的房贷新政吸引了一批欲购买第二套住房的消费者。专家表示，这一新政利好的是手里余钱较为紧张而又想改善住房条件，但之前因二套房首付的高门槛无法购房的人群。所以购房之前在考虑提前还贷事宜时，首先要看手中余钱的多少。

“如果手头资金有限，而之前的房贷余额也剩下不多，这种情况当然首选提前还贷。”一家股份制银行的理财经理向记者介绍说，如果之前的房贷未还清，购买二套房时就需要支付房款60%的首付，对于手中资金距离这一数字较远，而首套房房贷所剩余额不多的购房者来说，通过提前还贷，来享受央行新政，首付可降低为房款的30%，更容易实现住房改善梦。

其次，还要看提前还与不还的总利息比较。上述理财经理表示，几年前的一段时间里银行曾实行首套房贷利率七折的政策，一些市民享受到了此优惠利率。而此次房贷新政中虽然也提及了利率优惠，但具体细则还未公布，各银行实施情况也有所不同，所以曾享受房贷利率优惠的购房者在选择提前还贷时最好请专业人士结合自身贷款银行的具体政策算一笔账，看看是否划算。

对于一些没有购房需求，但手中又存有一些闲钱的市民来说，是提前还贷以节省贷款利息还是优先考虑投资，似乎成为一个艰难的选择。对此，专家表示，提前还贷时要比较贷款利率和目前稳健型投资产品的投资收益，并结合贷款时间做出最佳选择。

据了解，目前有些稳健性的投资产品收益率可接近6％，所以对于贷款利率低于6％的贷款者来说，提前还贷倒不如将资金用作投资。但是，若贷款利率在7％上，就应该考虑提前还贷了。因为通常只有投资于风险较高的产品才能获得高于7％的收益。而较高风险的投资并不适合所有人，因此建议贷款利率高于7％的贷款者如果有富裕资金可以提前还贷。

另外，专家提醒贷款者，在贷款初期提前还款节省的利息是最多的。无论是等额本息还是等额本金的还款方式，都是越早还款，节省的利息越多；如果到了还款后期，虽然利率不变，但是大部分利息已偿还，提前还款的意义已经不大。不过，需要注意的是，部分银行对于贷款未满足一定期限的贷款者是会收取违约金的，具体收取方法各银行都有所不同，一般贷款合同里会有相关条款，还贷前一定要了解清楚，避免缴纳违约金。