不惧竞争 锋芒依旧

本报记者 龙雨晴

随着央行降息以及存款保险制度的即将实施，银行面临的压力进一步增加，银行理财产品也在不断寻求突破和转型，近期银行结构性理财产品搭上“牛市”的顺风车，收益可观，而银行系“宝宝”与互联网“宝宝”争抢零钱理财市场，势头正猛，同时，一家银行近期推出了理财产品转让业务，贴心服务消费者。银行理财产品地位稳固，锋芒依旧。

银行系“宝宝”优势多

几百块钱的余额在账户里一天能有多少收益？毫无疑问，按照当前活期利率来算，利息实在少得可怜。而随着“宝宝”类产品的不断涌现，不少市民意识到，原来“零钱”同样可以实现“碎片化理财”。 去年以来，面对互联网“宝宝”的冲击，渤海银行、兴业银行和民生银行纷纷推出了自己的“宝宝”产品，其它银行也不断跟进，银行系“宝宝”层出不穷。

某银行相关负责人介绍：“现在宝宝类产品几乎成了银行的标配，银行以此来对抗互联网金融，争夺客户的小额存款。”值得注意的是，与收益渐趋走低的互联网“宝宝”相比，银行系“宝宝”来势汹汹，产品收益率日渐高涨。

从最新公布的数据来看，在7日年化收益率超过4.5%的产品中，银行系“宝宝”的数量超过了互联网“宝宝”。其中，渤海银行的“添金宝”以7日年化收益率4.881%跑在了前列。除此之外，银行系“宝宝”还有许多其它优势。邮储银行郑州市分行英协路支行理财经理李祥星介绍说：“目前银行系‘宝宝’相比大多数互联网‘宝宝’，优势十分显著。以邮储银行的‘邮益宝’为例，当日购买金额无限制，当日赎回限额为100万，且通过网银等电子通道可实现实时到账。而‘余额宝’等大多数互联网‘宝宝’当日购买限额100万，当日赎回限额5万元，且一般需两小时到账。”

结构性产品“傍”股市

随着股市的红火，投资资金大幅流向股市，银行理财中挂钩股市的结构性产品也在火热发行中。据了解，近期银行发行的结构性理财产品中，挂钩股票或者股票指数类的产品占比最大，其次是挂钩汇率的结构性理财，而挂钩黄金的产品则较少。

华夏银行郑州分行理财业务负责人介绍说：“华夏银行推出的慧盈结构性理财产品，收益率与沪深300指数挂钩，根据挂钩标的价格表现，向客户支付浮动理财收益率。例如目前热销的一款期限为362天的慧盈理财产品，客户认购起点为5万元（人民币），收益率在2.00%（年化）到8.25%（年化）之间。值得一提的是，该系列产品100%保证客户投资本金安全。”而农业银行近期也有一款指数挂钩型产品，观察日沪深300指数的收盘价若大于期初沪深300指数，到期时投资者获得8.20%的年化收益率。不过也存在最差的情形，到期时投资者仅能获得1.0%的年化收益率。

“结构性理财产品的‘预期最高年化收益率’与传统理财产品的预期收益率有着很大的不同，这正是‘结构性’的特点所在。”上述华夏银行负责人提醒市民，“不要单纯地被结构性理财产品的高收益率所吸引，要仔细了解此类产品的挂钩标的、收益计算方法，在必要时应咨询专业人士，一定要在充分了解产品的基础上再购买。”

有业内人士分析认为，收益可观、类型更多元的结构性理财产品在2014年发行量暴增后，有望在2015年继续高速增长，或将成为降息后投资理财的新热点。

理财产品转让或成趋势

买了理财产品还未到期，急需用钱怎么办？据悉，期限内流动性约等于零的银行理财产品，正在尝试改变这种尴尬局面。近日，某股份制银行推出“理财产品柜面直接转让”业务，买了理财产品后急需用钱，只要去网点转让成功就能获得资金；而如果没抢到银行高收益理财产品，也可去网点问问，也许就能以较少成本受让较高收益理财产品。

据介绍，为了规避风险，该银行要求目前所有的转让都必须要到营业网点进行。如果接手者之前不是该行的客户，业务办理前还需要完成开户、风险评估等程序，测评结果显示其与该理财产品的风险等级相匹配才可签署转让协议。在具体操作上，银行方只为客户提供转让平台这一服务，不参与价格指导，因此转让价格是由转让双方自行协商确定的，不过银行将收取一定的手续费。如果是客户自己找来下家，银行收取手续费50元/笔；如果是委托银行找下家，银行则收取转让金额的0.1%，以10万的金额为例，转让费为100元。

业内人士认为，银行理财产品可转让为业内首推，也将是一种趋势。有专家建议，搭建银行间理财产品转让平台，让更多银行的理财产品可在同一平台上转让，这样交投会更活跃。据了解，相关部门也有此设想。