栏目记者 龙雨晴

合理规划少儿险

孩子成长有保障

如今，大批“80后”升级为潮爸潮妈，保险意识也相对较强。送孩子一份保障，越来越成为年轻父母们的选择。不过，保险产品种类繁复让人迷茫，快来学习一下如何投保少儿险才最靠谱吧。

按年龄挑选保险

不少父母认为，反正都是少儿险，随便买就可以。但事实上，0至18岁年龄跨度很大，阶段不同，所侧重的保障也应有所区别。

首先，从年龄段来看，保险专家建议，0~6岁儿童应该侧重健康风险。0~6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次的理赔金额在900元左右。当前的意外伤害、医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险形式的。

其次，7~18岁儿童则是外伤风险、教育支出。这一阶段的小朋友发生疾病理赔的比例较低，而因意外造成外伤显著上升，比如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等，总占比超过60%。

所以这个阶段，要尤其注重必要的少儿意外险保障。与此同时，家长还可以侧重考虑用少儿险为孩子开始储备教育基金。

“给孩子购买保险可以循序渐进，没必要一次到位。”保险专家提醒，孩子出生时，父母往往比较年轻，经济能力有限，买保险应量力而行，可以按照孩子成长阶段，逐渐补充。

先谈保障后谈“钱”

据了解，目前不少家庭只重视教育险，对基础保障认识远远不够。但保险专家提醒，这是购买少儿险的一大误区。

专家提醒，孩子年纪小，对危险的辨别意识弱，且自身免疫力低，遭受意外伤害和生病住院的概率要比成人高很多。一般的如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等疾病动辄就要住院，而恶性肿瘤、白血病等重大疾病的花费自然也不是小数目。同时，儿童活泼好动也增加了遭受意外的风险。所以为孩子购买保险的顺序应当优先购买意外险及重大疾病保险。在这些保险齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险及投资理财保险。不过，目前市面上有些保险产品可以兼顾其中的两种或三种保障，家长也可以选择组合型产品。

注意豁免条款

“在购买少儿保险的时候，最重要的一点是要挑选有豁免条款的保险产品，教育储蓄格外注重这一点。”保险专家表示，少儿保险中的豁免条款一般会这样表述：“在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。”以此来规避投保人遭遇意外后，孩子失去保障的风险。

另外，在购买儿童保险之前，作为家庭主要经济来源的家长应先给自身购足保障，才能避免大人发生意外时家庭因此陷入困境。“投保的原则是先给家中顶梁柱投保，然后再考虑给孩子投保。因为风险无处不在，如果家中的顶梁柱突然倒下，很可能导致家庭在经济上陷入困境，直接影响孩子的日常生活和学习。”