跨年理财

你准备好了吗

本报记者 周 娟

明天就是元旦了，想好怎么庆祝了吗？对于不少善于理财的市民来说，现在可是理财的好时机，各类机构为揽储争相抬高了产品收益。不过，面对蜂拥而至的理财产品，市民要理性选择，根据自身情况合理购买。专家建议，选择跨年理财产品，除了关注年收益率、投资期限外，更要关注理财产品的“出身”，关注自己的资金安全。

银行主推跨年理财

2015年步入尾声，理财市场跨年之战已经开战，最近是银行揽储的高峰，在此时节，专属节日的短期理财产品蜂拥而至。

“我们即将推出一款元旦专属理财产品，预期年化收益4.4%，期限为90天。此外，还会推出一款河南专属理财产品，年化收益4.5%。”邮储银行郑州市分行一位理财经理告诉记者，银行跨年理财产品相对平时收益高，一般来讲，市民认购热情也比较高。

在走访中记者发现，不少银行开始为年底揽储备战，已悄然推出了不少跨年产品。比如，兴业银行就推出了保本理财、常规型天天万利宝理财、开放式天天万利宝理财、万利宝高端理财、定制型理财等多种理财产品。

不过，央行的连续“双降”，不管是银行理财产品还是互联网金融理财产品，都难逃收益整体下滑的命运。从各大银行推出的短期理财产品看，目前预期年收益率普遍在4.5%以下。

“购买银行理财产品要注意流动性风险，把资金安全放在首位。”一位银行理财师介绍，稳健理财收益率是以资金市场拆借利率为基础的，比同期限的贷款利率略高就算比较正常，脱离了市场正常的资金拆借成本，甚至远高于资金拆借利率，必定不会维持太久。

合理选购理财产品

“我的理财目标很明确，我不能承受风险，因此只买银行固定收益类产品。”一位老年投资者表示，虽然这类产品收益率不高，但是安全，而且比定期储蓄好很多。

“投资者可根据自身情况和心理承受能力灵活运用手上闲置资金投资。”采访中，多位理财专家表示，投资者选择什么样的理财产品不重要，重要的是要知道什么样的理财产品适合自己。专家建议，如果你能承受较低风险，可以选择银行非结构性理财产品；如果你要求资金流动性高，可以选择余额类理财产品；如果你能承受较高风险，P2P理财也可以满足高收益。

采访中，记者发现，不少投资者在经历了今年股市的大幅波动后风险意识明显增强。在资产配置方面，银行理财产品因其稳健性获得个人投资者青睐，大部分客户都增加了银行理财产品在家庭资产组合中的占比。

广发银行个人银行部总经理吕诗枫建议，在任何时候个人投资者都应做好资产配置，这是家庭财富管理的核心。她指出，个人投资者在选择投资产品的时候需要充分考虑投资产品的收益性、风险性以及流动性，通过资产配置取得最佳平衡。

充分预留家庭资金

年末是家庭支出的高峰。元旦、置办年货、压岁钱、年假旅行等，资金不能灵活周转，将极为不便。对投资人而言，尽管年底的金融产品收益率略有上行浮动，但还是要足以预留出生活费用以及意外支出。

年底是一个家庭的消费旺季，钱“生”钱的同时还要保障资金使用的灵活度，确保节前购物消费。由于年底开销较大，而银行理财流动性又太差，一旦把所有资金都投入其中，碰到意外支出是取不出来的，因此，要预留出生活费用及意外支出资金。专家认为，最好的方法，是先分配出闲置资金份额，再从中选择适合的1~2款短期产品。若有炒股需求，可再分配出部分用于把握年末行情。

如果想资金“分分生息”，建议投资人选择流动性强的产品，如货币型开放式基金。值得注意的是，此类基金虽然每天24小时可进行赎回操作，但资金到账日有所差别，个别仍然非“T+0”。消费者在选择时要注意了解清楚。