新规“接地气”

刷卡更省钱

本报记者 龙雨晴

近日央行公布将于2017年1月1日起施行的信用卡新规。那么，这项新举措将给持卡人带来怎样的用卡新体验？为持卡者节省下哪些费用呢？

走访中记者了解到，目前我市各家银行的透支利率是一样的，即央行规定的日息万分之五。

但从2017年1月1日起，央行对信用卡透支利率只实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，即日息可在0.035%至0.05%之间浮动。

某银行信用卡部门经理给记者算了笔账：以同样透支10万元来计算，现在每天的利息是50元，而如果打个7折，则是35元，一年算下来能省5475元。“明显减轻了消费者的负担”。

“以前透支利率都一样，办信用卡时不会考虑到这点，以后如果银行之间的透支利率有所不同，会考虑选择利率较低的信用卡。”市民许女士表示。

业内人士也指出，如果取消透支利率的统一标准，那么不同银行考虑自身情况就会设置不同的透支利率，以增强自身竞争力吸引更多客户，而可能透支的消费者也会在选择信用卡时，将透支利率的多少作为一项重要的选择指标。

超长免息期或将出现

对于广大持卡人而言，用信用卡透支，当然免息期越长越好。为获得最长免息期，有些持卡人甚至精打细算特意在账单日后一天进行较大额度的刷卡消费。

记者了解到，目前我市各家银行的免息期多为20天至50天，华夏银行最长为51天，工商银行、农业银行最长可达56天，都遵循着“免息期最长60天”的规定。同时各家银行信用卡的最低还款额也是固定的：不得低于当月透支余额的10%。而这次在新规中，央行取消了对免息还款期和最低还款额的统一限制。这意味着，以后持卡人或将享受到超过两个月的超长免息期，最低还款额也将更低。不过，需要提醒的是，最低还款比例减少意味着接下来还款的压力会越来越大。

“现行政策的限制让银行无法给月刷卡金额、次数较多；还款及时、信用良好的‘优质’客户提供更宽松的用卡环境。” 业内人士表示，以后银行可以根据申卡人的具体资质弹性核定最长的免息期时限和更低的最低还款额。

“违约金”取代“滞纳金”

信用卡滞纳金一直是广大持卡者的“吐槽”对象。据悉，目前我市各家银行都按5%收取滞纳金，但在最低滞纳金上则有不同，通常为人民币账户10元、15元不等。以招商银行为例，目前逾期未还款收取滞纳金为最低还款金额未还足部分的5%，10元起步。也就是说，如果持卡人上月最低还款额为1000元，但未还款，则需缴纳滞纳金50元，如果只还了500元，未还足最低还款金额，则需缴纳25元。

按照新规，滞纳金将被取消，而是否收取违约金、怎么收、收多少，双方可协议决定，同时，不得收取超限费。“对于银行来说，停收滞纳金可能会造成银行收入的下降，但对持卡人来说，新规对其利益有了更全面的保障，可以提高其用卡体验。” 某银行信用卡部门工作人员表示。

华夏银行郑州分行信用卡中心总经理常罡也指出：“相比之前统一收取滞纳金，‘违约金由双方协议收取’的好处在于，持卡者将更占主动性，这也意味着因为逾期而导致信用记录不良的会越来越少。”

向信用卡“借钱”更方便

有急事需要取现，但 ATM 机每日上限仅有2000元，让不少急需现金的持卡人叫苦不迭。

记者咨询招商银行信用卡客服人员得知，该行35000元额度的信用卡等级可以每日最多预借现金10000元，分两日最多可借17500元，但均需要从柜台操作。新规中提出，持卡人通过 ATM 办理信用卡现金提取业务的限额，由现行每卡每日累计人民币2000元提高至人民币1万元。如此一来，便更大程度地满足了持卡者临时或紧急用现的需求。

除此之外，新规还规定发卡机构可自主确定是否提供现金充值服务，并与持卡人协议约定每卡每日限额。

“‘现金充值’，指的是持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户，也就是说，当持卡人没有充足资金时，可用信用卡为其微信、支付宝等第三方支付账户充值。在新规之前，这是不允许的。”业内人士表示，不过由于预借现金是不能享受免息还款的，即便以后可以用信用卡预借现金为支付宝等账户充值，银行该收的利息还是要收的。