本报记者 龙雨晴

暑期正是出行的好时节，这时候旅行险就成了许多保险公司的主推产品。这些保险产品纷繁复杂，让人挑花了眼。专家表示，外出旅游涉及到的保障无非就是意外伤害、意外医疗、疾病医疗等，消费者应该根据出行目的、出行期限等因素来制定保险方案。

根据出行目的挑产品

近日，记者在多家保险公司的官网首页上发现，旅游出行保障已成为各险企的特色主题。这些保障主要包含三类，分别是航空意外险、短期人身意外险以及综合类旅行险，绝大部分是针对境内游的。

有些网销保险的平台不仅将旅游保险放在较重要的页面，而且还根据消费者旅游目的，对产品进行了分类，例如“户外运动”“高风险运动”“高原旅游”“观光旅游”等。

有业内人士根据各大保险公司的理赔经验，指出有三类风险在旅行途中出现率较高：第一类是旅行中最容易遇到的，即在交通、游玩、住宿时的人身意外伤害；第二类是个人责任，比如滑雪游玩中失控伤及他人，高档酒店用餐时损坏名贵餐具等；第三类是乘坐飞机风险，包括飞机失事、航班延误和行李丢失等。“出行人要根据目的地和将要游玩的项目来进行选择。”他建议，“如果旅游期间要参加跳伞、潜水、滑雪、攀岩、探险等高风险运动，就要特别注意自己购买的保险是否涵盖了这些保障范围。此外，在旅游保险产品中，个人财产因意外被损毁或盗窃、个人行李损坏或被盗也是可能发生的风险，这些风险可以通过附加险的方式投保。”

境外游投保讲究多

相比境内游，出境旅游应该注重的风险更多一些。“国外不确定性因素较多，比如自然天气因素、政治因素、社会因素等，其导致发生意外或急症的几率较高，而且如果发生紧急疾病或者意外事故的话，在当地就医会比较麻烦。”一位从事境外旅游险业务的人士建议：“消费者应该选择带有全球紧急援助服务的境外旅行保险，而且大型外资险企的服务项目相对全面一些。”

另外，该人士还建议消费者在出行前先了解目的地情况再购买保险。“因为不同国家对前往的国外游客签证有不同要求，有的国家对险种有明确要求，有的国家对保障额度有明确要求，有的国家对投保的保险公司有明确要求。更要注意的是，国内在售的旅行保险有一些地区不能承保，例如阿富汗、缅甸、刚果、东帝汶、伊朗、伊拉克等国家，消费者如要前往上述国家，需要权衡一下风险。”

跟团游也要买意外险

对于想省心的旅行者来说，跟团游依然是首选。由于旅行社的合同里往往包含了“保险”一项，因此很多消费者感觉没有再自行购买保险的必要。对此，保险专家表示，旅行社购买的一般是旅行社责任险，它与市面上一般的商业旅游保险的不同之处是，这种保险是强制型险种，类似于车险里面的交强险。据悉，旅行社责任险的索赔额度仅在10万元以内。

因而，旅行社责任险是旅行社必须购买的险种，该险种也主要是为旅行社分担风险，只承担因旅行社疏忽或过失造成的游客人身伤亡和财产损失的补偿。根据《旅行社投保旅行社责任保险规定》，由于游客自身疾病、个人过失以及在个人活动时间内发生的人身、财产损害，旅行社是不承担责任的。保险专家建议：“跟团游也可以根据个人情况选择合适的旅游保险，以填补旅行社责任险的空白。”