本报记者 龙雨晴

初秋时节，也是学生开学的日子。除了学业之外，尽早给学生养成理财观念，掌握理财知识能为他未来的学习和生活打下基础，此外，构建稳固的保障体系，让学生在学到知识的同时得到全面的保障和呵护也至关重要。理财专家表示，学生在不同阶段有着不同的理财重点。理财，也要从娃娃抓起。

聚焦 开学季

小学阶段：配置保险产品

新学期，许多家长都忙着为孩子配置各种学习“装备”，以最好的状态迎接新的学习挑战，却可能忽视安全上的保障。其实，在低学龄阶段为孩子构建稳固的保障体系，让他们在学到知识的同时得到全面合适的安全保障同样重要。

据了解，少儿保险大致可分为三类，医疗险是儿童险中赔付率最高的险种。考虑到孩子免疫力低，容易生病，需尽早投保。意外险保额较低，即使是低收入家庭，也应该为孩子投保一份意外险，降低意外风险。另外，还可以尽早储备教育金，减轻以后的经济压力。

“小学生抵抗力会比幼儿园的孩子要强一些，但此年龄段的孩子求知欲和好奇心最强，活泼好动。到了新环境，发生意外伤害的几率变大。因此，低学龄段孩子的保险产品应该以意外伤害险为主。”某保险从业人员告诉记者。

目前，许多保险公司都针对少儿推出了五花八门的保险产品，有的保障全面，有的保费较低，专家建议家长在购买时量力而行。除此之外，“国家规定儿童意外理赔最高额为10万元，因此，家长需注意，不要重复购买此类保险产品”。

中学阶段：增强理财意识

中学阶段尤其是高中阶段，许多学生都开始拥有自己的“小金库”了，这些钱主要来源于父母给的零用钱、压岁钱等。此时，如果只会大手大脚花钱，缺少理财观念，就有可能影响将来的学习、工作和生活。所以，中学生应及早培养正确的理财观，养成良好的习惯。

“理财的第一步，就是改变孩子的用钱习惯，让她学会记账、制订好自己的预算，实现量入为出。”“理财达人”赵女士向记者介绍了她的教育经验，“制订预算第一步就是记录自己的消费支出，每月一总结，半年或者一年帮助孩子总结一下钱的去向，盘点哪些支出是浪费，哪些是刚性需要，哪些是可买可不买的。不知不觉中孩子就学到了理财知识。”而通过手机APP中的理财软件记账，智能方便的形式更容易让孩子坚持。赵女士就是通过这种方式逐步帮助女儿培养起了理财观，使她的消费更加理性。

除此之外，在购物时让孩子参与选择和“买单”也是培养理财观念的关键环节。“购物和买单可以把抽象的、复杂的概念转化成消费体验，让孩子在这种体验中养成良好的金钱观、消费观，增强理财意识，学到理财知识。”专家认为。

“授人以鱼，不如授人以渔”，理财专家建议家长有意识地培养孩子的理财意识。让他们管理好自己的零花钱，也是一种信任。虽然中学生抵挡诱惑的能力比较弱，但有家长的引导、指点和监督，就会慢慢养成良好的理财和消费习惯，使他们受益终生。

大学阶段：学会投资技巧

当学生进入了大学阶段，不仅迎来了从孩子到成年人的转换，同时在财务上也有了一定的自由，学习一定的理财知识和投资技巧并尝试一些理财产品有助于他们未来更好地踏入社会。

理财规划师建议，大学生可以用每月生活费中的10%进行理财投资。前期可以选择一些门槛较低、灵活性较高且风险较低的理财产品，比如各类货币基金、宝宝类理财产品、票据理财工具等。有一定的资金基础和理财经验后可以尝试小规模投资一些国债逆回购产品、基金定投、纸白银等，掌握其运作规律。但值得注意的是，学生的自控能力和风险意识比较低，因此，尝试的前提是建立在不影响正常的学习和生活基础上，不要沉迷其中荒废学业。

而对于现在受到热议的大学生贷款问题，理财师提醒大学生们，办理信用卡或者贷款时一定要通过正规渠道，理性估量自己的消费能力，并及时还款，以免对以后的生活产生不好的影响。